经过我这几天的研究学习、查找公众号以及询问保险从业人员,初步得出了一个全家都能满意的家庭保险方案,现在把我家的情况以及保险方案发上来,供各位参考。
保险业的大佬们也可以出来指导下,谢谢。
首先,我家的情况是:
1. 我爸,54岁,膝盖曾做过手术,一年前被查出有高血压,有使用医保卡购买降压药的记录,有医保。
2. 我妈,51岁,今年十月份在医院切除了一个良性的间质瘤,住院28天,有颈椎病,有医保。
3. 我,27岁,今年十月因支气管炎引发出疑似哮喘,其他记录无,有医保。
4. 我妻子,26岁,有医保。
我们家庭的年收入应该在税后20万元,加上房租收入应该在25万左右,其他诸如股市、额外投资之类的收入我没有并入计算,因为这是不稳定的收入。
这种情况下,综合保险人员给我们的建议和我们自己的理解:
我爸我妈购买6万元额度的10年期国寿福,每期费用我爸大概在6XXX,我妈5XXX,这款的特点是确诊即赔付,30种轻症赔付一次12000元,然后豁免,80种重症还可以再赔付一次60000元。
其次搭配每人每年280元的意外险,防止意外受伤、意外身故之类的,这个每人都差不多,到哪里都一样。
然后搭配买了主险国寿福才能买的附加险,如E康瑞,这款就跟市面上的百万医疗险差不多,总额605万,每次1万元的免赔额度,只要是合理且必要的医疗支出都在范围内。举个例子,在有效期内发生了四次费用,每次25万元,那么一共能报销24+24+24+24=96万元。我妈的如E康瑞年费是1228元,以后每年随着年龄上涨调整费用,而且是不保证续保的。
最后搭配附加医疗险,3000元的住院补偿,60天每天100元共6000元的住院补贴。这个很便宜,是作为如E康瑞1万元免赔额的补充。
我和我妻子购买20万元额度15年的国寿福,每期费用我大概是8XXX,我妻子大概是7XXX。
意外险,但保额相对会更高些。
百万医疗,我准备为我和妻子购买中国人保的好医保,229元一年,费用随年递增。这款保险的好处是保证续保六年,而且重疾无免赔额,如果是非重疾的话,一年内共享一万元免赔额,但他是以6年为一个周期,也就是说,当某人在购买好医保的第五年产生医疗费用,他只能续保一年。
最后是附加医疗险,跟上面一样。
这样算下来每年的保险费用大概是27000元左右,尚在我这个家庭的承受范围之内。
给大家解释下我的选择:
为什么购买国寿福?其实以我爸妈的年纪,甚至说过了40,购买这类保险的性价比已经很低了,但购买国寿福,一方面是因为附加险如E康瑞必须有一个类似的主险,另一方面也是从存钱的角度考虑,毕竟这笔钱不用在保险用途上,很难讲10年后存下来了什么。
为什么购买意外险?意外险价格便宜,同时也是对日常生活的补充,我个人是想在网上购买意外险,赔付额度会更高,然后车船飞机火车等等意外好像都包括在内了。
为什么购买如E康瑞?第一,我亲自试过,在蚂蚁保险上的智能核保,只要输入我爸有高血压,全部是不通过的,而我妈的良性间质瘤,有的核保内容根本没写,有的核保内容是不负责此类疾病的赔付,但是这个线下的如E康瑞,只要核保通过的话,最差的情况是全额退还保险金,只要过了头两年,理论上来说是必须进行赔付的。当然也有弊端,比如免责期高达90天,此外是不保证续保的。第二,以我爸我妈的年纪,被我说动买保险已经是很开明了,但要他们完全相信电子保单的好医保,他们确实还做不到。
为什么购买附加医疗险?单纯的作为如E康瑞的补充而已,不贵。
我和我妻子为什么购买好医保?因为好医保对比如E康瑞是全方面碾压的,我和妻子又比较年轻,所以我认为可以购买。
以上是我的全部观点,欢迎各位大佬指点交流。
在这期间各位大佬给我很多帮助,微信公众号“高高回家了”和“深蓝保”也很有用。
如果有其他更好的方案选择,欢迎各位推荐。