#互联网存款业务7大风险#【独家｜央行稳定局局长孙天琦：绝不允许违法违规行为扰乱存款市场】银行通过第三方互联网平台销售个人存款产品存在哪些重大风险隐患呢？人民银行稳定局局长孙天琦接受《财经》记者专访时提出，存在七大风险隐患。

一是互联网平台未经批准，违法违规开展代办储蓄业务。该模式下，平台不仅集中展示存款产品信息，还为客户提供了购买接口，强势平台甚至限制客户在银行自有线上渠道查询和管理相关账户和存款，只允许在平台操作。

二是地方法人银行突破经营的区域限制，异化为全国性银行。借助大平台的品牌和流量优势，地方法人银行得以从全国吸收存款，有的第三方平台存款规模占其各项存款的73%，偏离了立足当地、服务小微的经营定位。

三是违反存款计结息规定，扰乱利率市场秩序，推升银行资金成本。一些平台对存款产品“集中比价—竞价”，以利率高低进行集中展示，进而导致流量的差异，加剧了银行间竞价揽储的行为，推升中小银行资金成本。

四是滥用存款保险兜底机制，在存款市场恶意竞争，暗示“零风险、高收益”。互联网平台注意到50万元限额内“存款刚兑”（受存款保险保障），就开始与银行合作“卖存款”。正因如此，平台销售的存款都会在显要位置强调受到存款保险全额保障。在这种“零风险”宣传下，消费者倾向于简单根据利率高低选择产品，使得本应根据机构区位、类型、规模、风险等因素形成的利率溢价机制受到歪曲。

五是高息揽储必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加，中小银行脆弱性提高。一些中小银行以高利率在平台揽储，并支付“导流费”，进一步推升负债端资金成本，刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，资产质量和经营管理能力面临考验。

六是增加了中小银行流动性隐患。第三方平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低等特征，稳定性远低于线下，其全额计入个人存款，导致部分流动性指标高估，不能真实反映流动性状况。声誉风险的影响也进一步强化，一旦银行或平台出现负面舆情并在网络传播，极易导致“存款搬家”。

七是账户管理、资金出入等方面存在合规风险。中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下，中小银行自身的技术能力又不足以支持业务的持续监测，在账户管理、资金出入等方面存在合规风险，并可能触犯反洗钱有关规定。此外，第三方支付机构在参与存款资金支付的过程中，存在未取得客户协议授权或违规构造代收场景等问题，需予以关注。#支付宝等平台不许再卖互联网存款产品#http://t.cn/A65zPDFz

还有一条没说：传统银行存款大量流失
打不过人家向妈妈哭诉了 iOS fly ~

与民争利。

这是替小银行做宣传啊。
小银行可以自搭平台，然后负引流费就行了，搞不好价格比之前给支付宝京东金融还低。

充分市场竞争挺好的

😄，p2p都不管，说这些

你们说，我们搭一个类似smzdm的银行信息收集爆料平台行不行？

只收广告费。

绝不涉及交易小尾巴~

我发现楼上很多人头脑不清醒啊，这事政策是对的。

你那小银行么有竞争力，卖同样条件的理财不就行了？

但为啥禁止卖存款呢

你们不妨蹲地上好好想想

存款为啥不一样

回复2#胖菜鸟
一本正经胡说八道，互联网银行的吸存主体还是传统银行，只不过把渠道放互联网企业上面引流

第一条是理由，但我认为第二、三似乎不是很正当。

定位当地服务小微，主要是指贷款业务，又不是当地有人存款不接受，吸储更多能服务更多当地的小微企业啊！

第三条，可公开比价而本身就是市场经济特质之一。

感觉也是这个口子，好处是不会把三方非执业平台养太大，广告就是广告。业务最终还是在金融业内，其他的企业进入的机会收紧。 iOS fly ~

不要忘记社会主义本质。寡头只能是国企

中国的几大银行利润率比国外的高那么多，想想就知道怎么回事

反正我转移了300多个，我又不算多的，几千万的大有人在 iOS fly ~

还请明示

存款是不是有50万以下国家保底的政策？
所以央行要控制，避免小银行高息吸储，转嫁风险给国家？

回复6#lanwater
p2p没管吗？p2p是管晚了才出的问题吧

我赞同你的观点。

首先限制并规范平台的收益构成。

1.平台这类业务到底是“广告平台”，还是“撮合交易”？现在界定是不清楚的。现在不限制，只会造成“平台变成金融交易所”的既定事实。

2.平台聚敛太容易，这种流量变现模式，只会导致财富大量集中。

回复16#pigital

对啊，我就是说管太晚，感觉就像没管然后等爆雷那么多才禁止

一句话，不准相互争抢，各人只准吃自己锅里的饭，这样才能保障各家银行能够继续幸福地躺着赚钱。

害怕地方性银行通过互联网渠道高利率吸储接着放大信贷规模进而扩大风险，那么，完全可以

1）要求互联网平台针对地方性银行的存款产品仅在该地区对目标客户可见可操作，这在技术上毫无问题，

2）针对地方性银行设置警戒线。

说到底这就不是风险问题，而是利益问题。

拿着风险做个借口忽悠老百姓罢了。

回复14#胖菜鸟
胖鸟你好凡iOS fly ~

回复10#水龙头


目前看主要是导流能力太强了，和小银行的议价能力太强了

另外，很多小银行只有区域牌照，没有全国牌照。这样变相拿到了牌照。

还有一点就是资金去向很难监管，蚂蚁会不会自己做资金池，或者t+1后才把用户资金给银行。

回复23#cwnd

不管的话，这些互联网公司就互联网金融做成美团之类的平台公司：双向收“服务费”，但是自己不承担任何风险。