最近给孩子买保险，保险代理向我推荐了这种固定年化收益的保险，想问下D版，这种是否有投资价值？
我个人感觉：
未来虽然会持续通胀，但是银行利率大趋势是逐渐降低的，像目前发达国家甚至都是负利率，所以再过10~20年，这种3.5%左右的年化理财，应该银行都买不到了吧？
从实物资产来看，国内的房价已经在高位了，未来感觉很难再翻倍了，也就是实物资产的投资收益很难再有高回报了。
股票方面，未来金融开放后股市可能会一飞冲天，但是风险和机会一样大。
从家庭财产分布来看，是应该有一部分资产放到这种稳定收益的池子里。但是我个人心理上感觉这类保险都是坑，想问问大家是否了解这类保险？

垃圾 ……

回复1#ppp1234

一个建议，打开EXCEL表格，把产品的现金流入流出输进入，拉一下IRR，基本上应该是低的令人发指。

我觉得这总保险唯一的好处是在于强制储蓄。

相当于给家庭强制降低杠杆率，也算有点积极意义

一看3.5就知道是保险

现在随便买个小银行的存款，年化往低了说也有4吧，还至多1年就能取出来。

十年 你可以看好时机投利率债

别看年化收益，要看irr

去年有irr 4.x的，20年还是30年来着，后来高利息的都停售了

但据说有些保险是复利计息

之前一年期的还有年化5的呢

这种保险，解决的是长期资金储蓄和保值的问题

比如，有笔钱，确定要20年之后才会用，无论如何也要存下来，比如子女的教育金。。。那么，既做到长期储蓄又能相对保值增值的话，这种保险就是一个很好的工具了

小银行的存款存不了这么久的，长期国债的收益又比较低

3.5是产品预定利率，实际irr估计2.5-2.8左右。因为是长期类返还产品，应该还会配置一个万能账户吧？几的？保底几？

这样说罗技完全不通

那我先去买年化5的，起码5年内利息都是5了，20w5年的利息比3.5高2w左右，

等以后就算买不到了，再考虑3.5的，不是更香么

你每次发息了就把利息再存进去，就复利了。

之前有段时间，经常有1年期的利息比3年或5年期的高

美国国债也经常发生短期比长期收益高这类倒挂的情况

你猜为什么？

如果真的给了个年化10%的高息，我买个20年没问题，但让我放着眼前的钱不要，去赌未来的预期，我只能说，这个3.5个点20年的，欢迎你买。

就是不想赌的人，才会去买。。。提前锁定未来的利率，省心

就算真要买的话，我也许会在去年买irr 4.3的20年期的产品。。。


现在也许很多人觉得4.3平平无奇，但是看看西方大多数的国家的利率趋势的话。。。也许未来会有不同的想法


但是，车不是一直都有的，利率是动态变化的，现在就不可能买到irr 4以上的长期年金险了，车已经开走了

如果你这笔钱是存着不能有任何风险用于养老的，那你就买吧。但是保险分红理财产品前面五年是没有收益的，保监会规定的，当然他还多个寿险功能。

那如果这样说的话，90年代末复利8%的产品也不鲜见，你现在说锁定3.5%，就能确定以后只低不高吗？

2000年前后开始的2.5%上限，在那个时间点也可以说未来很可能会更低，实际呢？现在更低了吗？

是不是没有算复利啊，我妈买过一个非常的坑

哪有什么确定的事情

想要确定，那就只能长期国债的无风险收益率了

但是，虽然未来不能确定。。。但是，可以选择相对确定的事情，如果想要避免不确定性，可以锁定3.5

当然，获得确定性是有代价的，从来都不是免费的。。。有人帮你承担了不确定性，你需要付费

如果真要自己亲手理财，运气好没准20年翻很多倍，运气不好没准直接打水漂。。。这种不确定性不是所有人都喜欢

要买也买4.025的，3.5是新规产品，现在还有部分老产品，可以执行4.025上限

为什么要通过“保险”来买“收益”呢？

很明显，这个3.5%“收益” =你的缴费 +投资收益 - 保险顾问佣金- 精算出险风险费率 - 保险公司利润

建议如果想买“保险”，就买纯保障类产品，费率低，易于比较。

如果你对保障部分的功能不感兴趣，只是要那个所谓的3.5%“收益”，那应该直接去买相应的投资组合，我个人认为 一个合理的投资组合（债基+指数基），如果能拿20年，累积收益应该远高于这个所谓的保险，毕竟其中的投资标的、申购/赎回费用、基金管理费用清楚明白，没有被打包到黑盒里

长期储蓄前端利率的意义远大于后段利率

既然建议别人放弃5年内5%的收益，去锁定未来20年的3.5%，只能是建立在预期未来利率下行的基础上

现在有利率不降反升的栗子摆出来了，又变成未来不确定了，不确定就别聊了，建议没有价值

我说是不确定性和确定性之间的权衡

你说的是赌涨还是赌跌

根本不是一回事啊。。。不回了。。。

保险就是花钱买确定性，规避不确定性

意外、寿命和疾病都是不确定性。。。利率的涨跌也是不确定性

这些都可以通过保险来解决

非常垃圾

保险这种也敢买，只能说佩服你

一堆人分析的头头是道。。。

了解过人家的收入 需求 投资压力测试吗？？？

回复24#logic90
学习了，这个“确定性”话术很万用啊，以后跟保险经纪聊的时候要小心了


在这里只想提醒楼主的是，不要把理财需求和身故保障需求混到一起考虑，找具体需求的专业解决方案

iOS fly ~

对，理财必须要搞清楚自己想要什么

通常，买保险是不能赚钱的，保险是花钱的

想赚钱的话，不该买保险