央行这公告是啥意思，大拿们来解释下
- fanconi中国人民银行公告〔2019〕第30号
2019.12.28 09:00:00央行
原标题：中国人民银行公告〔2019〕第30号 来源：沟通交流
为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：
一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。 - 冒鱼的泡关注 哪位大牛解读下 iOS fly ~
- lvjin存量房贷明年全部转LPR。
- fanconi
- opensesame怎么解读？HiPDA·NG
- hsaqyz
- fanconi
- cossfire
- 令狐飞云已经签了贷款合同的，放没放款的都算（结清的合同已完结，不在调整范围）
- Tomgle就是以前的房贷，重新给你一次新选择的机会 客户端
- xuehuaye我算了一下，国家在薅房奴的羊毛。
- xlf818意思就是利率：你选择固定的，还是市场浮动的。
- yankef那选择固定的还是浮动的好呢？HiPDA·NG
- wwtbyr回复11#xuehuaye
打折的，全民薅银行...上浮的，被薅 iOS fly ~ - 417164存量房贷（固定利率）都要转成LPR计算了
- lvjin回复4#fanconi
除非你的房贷明年（或者后年？）就到期的，全部要2020年8月31之前改成最新的LPR（或者终身固定利率），包括最早打折利率，理论上可改成负的加点。然后2021年生效。
所以具体还要看具体银行怎么解读这个政策，如果执行LPR之后和打折或者上浮之后的利率一致的，无脑改成LPR即可
比如最早的7折，目前应该是4.9*0.7=3.43，如果银行最终给出的政策是目前LPR最新4.8负加点之后接近3.43的数值，肯定无脑选LPR。当然还有一种可能，银行不给你转换成这么低的LPR利率，那就需要权衡一下是否选择终身固定3.43利率。
个人最后结论：无脑转LPR应该就行了。 - wwdz99同问
- lifeorange政策的指向是减轻企业和居民负担。
政策的结果是增加企业和居民负担。 - lvjin
- weiyangge给你一个选择either固定利率or浮动利率的机会。
如果你觉得将来利率会往下走，就选浮动利率；
如果你觉得将来会通胀，就选固定利率。 - wwdz99请问那组合贷，商贷是基准4.9，这样的话，要怎么选？
- lifeorange长期看应该gdp低增长的国家利息会降低，现在中国找钱的成本相比日本欧洲美国太高了。
- lvjin
- luquwin我的贷款合同是基准利率打9折，是不是和这个浮动的差不多了，因为基准利率也是每年调整的啊。
- hjie央行决定更科学优雅的薅羊毛
- 闻香识女人如果选择LPR 签约后后，是不是以后每次公布LPR的利率报价利率都要跟着LPR变？
- ncutaki怎么定义足够低？
我的第一套是4.165，85%，这个算是低吗？
谢谢 - bitwave1982不知道该如何选了 iOS fly ~
- tuzky公积金会转吗。。
- lewix基准利率好几年没有调整了，上一次调整是2015年10月24日。
简单算一下，9折，即贷款利率为4.41%，
如果选固定，那么以后就是固定4.41%，每个月还款再也不变。
选浮动，2019年12月 LPR是4.8， 4.41-4.8 = -0.39，则加点数值是 -39。按照每年调整，以后如果LPR降低了，则每个月还款降低；反之则还款增加。
现在的判断是LPR将来会降低，所以选浮动划算。（但这个判断可能是错的）。 - luquwin
- lewix公告里“商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。”
跟基准利率是否上浮，应该没关系的。只和LPR将来的涨跌有关系。 - lvjin
- amazingforum牛，虽然我还是没看明白。 iOS fly ~
- lvjin
- haihai000精髓
- senfawong我已经还了一年了，基准上浮20%，那现在是要转换吗？求解
- ziranzhi对于个人商业房贷我的理解是 以19年12月的LPR作为一个确定值，去计算单个个体目前房贷差额，
既 房贷实际利率—19年12月LPR=利率差（X）
未来的LPR是每月都浮动的，不是一个确定值，未来重定价日前一个月的LPR+X=下一个周期的利率
周期是可以约定的，最少一年；X是固定的，目前执行的实际利率-19年12月LPR（每个人情况多多少少不一样，有的7折有的9折有的就是基准有的上浮10%20%）。
所以就变成一个买涨买跌的游戏了，4.9和LPR谁大谁小。 - 我是民工实际经验告诉我们: 凡是想薅国家羊毛的人 最终结果 都是被国家收割
- eago现在的问题是LPR+固定浮点；还是LPR+LPR*浮点比率？这可否有选择权？
LPR按照每年12月20那次来算是没问题的，涨跌都有可能，原来锚定基准利率也是会有上下调整的。
假设将来LPR是下行的话，那存量房贷有打折的那些人是选择固定浮点的就比较划算，等于你的优惠浮点比率是不断增加的。而对于存量房贷没打折有加价的，那就不划算了，因为你的加价浮点比例也是不断增加的了。反之如果LPR是上行的话，那么就反一反。
如果可以选择非固定浮点，即只固定浮点比例的话，那其实都一样了。 - eu861公积金需要转吗？
- 西湖龙井那样合同的还需要自动续，还是银行重新签订一个合同，再就是是否银行自己变动合同到 LRP
- 千与千雪我觉得我还是选固定的，本来一个月也还不了多少，
- 405610907看了微博好像懂一点了。
房价涨就lrp涨，炒房客一个二个抓不住，但宏观上给炒房客增加成本，得分润好处给银行。
房价降则lrp降，鼓励老百姓买房，等于降息。
每年lrp变一次，保证经济好的时候你们多交房贷，经济不行的时候少交。
定向割韭菜附带滴管功能的工具 - wangxt反着干就行。
- chase005应该是降息的意思，目前LPR 5年以上的报价4.8 比原来基准利率4.9低10个BP，如果不调整的话就是存量的按揭贷款还参考基准利率，就享受不到LRP的变动了。如果同比例调整，那差不多就是下降了10BP*按揭时的上浮比例。 按基准利率不打折来算，降10个BP每一百万按揭一年少还利息1000元。
具体要看每个银行的执行情况
整体来讲肯定是降息。
另外建议选择LPR+固定浮动点的模式，因为LPR目前来看近几年还会下调。后续如果LPR出现拐点可以考虑做一些利率互换来锁定浮动利率。 - 火星来客和公积金没关系
- 10moons这次只能二选一，不能反理解反操作了 哈哈
庄家试盘
无论你固定
或是你浮动
两边的人对赌而已
