首先，我认为：在某个时刻，某个人（企业）的收入是基本稳定的，所以他（合理）负债的上限也是稳定的。所以在我看来，在同意“合理负债”的前提下，放贷的人数可以增加，但对于某一特定人群，可放贷的总量是稳定的。风险也是稳定的。
所谓大数据在里面起到了什么作用呢？我理解可能有以下几点：
1. 了解此人总的负债数量，收入情况，（企业）现金流状况。--- 这个我觉得是有效的，但现在银行做的也不差。
2. 了解此人的日常消费状况，进而推算其实际收入 --- 这个可能支付宝有优势，但这个准确度我觉得有待商榷，可以说有加成，但不多吧。
3. 了解此人的亲戚朋友财产状况？ --- 这个也是‘支付宝’之类擅长的，但这个数据实际上没有用。
4. 挖掘此人隐藏的财产状况？--- 这个是针对某些预谋或者有计划逃债的人（或公司），所以这个风险其实基本无法规避。

那么，所谓“互联网企业的大数据放贷，可以*减低贷款的风险”这个说法，根据是什么呢？

请教D版各位大师

大数据可以知道你家人在哪里，所以，你不还钱我就骚扰你家人甚至朋友，这就是大数据金融…小尾巴~

1身份识别
2资产识别
3关系圈识别


不比银行风险小，但比银行知道的多。

无他，就是追款能力强，蚂蚁信用标签贴你后背上。支付宝自己是你的钱包，想躲债或缓缓再还，你得回到现金时代。

但是贷后和催收保全只有银行具有天然优势

包装起来难度大吧

对同样的借款人可以更精确识别风险而已吧
以前就靠拉个工资流水，容易伪造

大数据突出一个大字，给一位用户评估还贷能力，只要找到跟他类似学历、职业、家庭经济水平、购物方向、工资、芝麻信用分、身份地位……的用户（假设有成千上万的数量），算一下这成千上万用户最近几个月、几年的还贷能力，就可以给前面这位用户推算出还贷能力了。

千人千面不是吹的，真的是比你自己还了解自己。

没有那么玄乎，你的收入流水消费流水最后还是落到银行，大额贷款，信用卡征信也都是。支付宝相对银行没有收入工资信息，但是可能多了一些保险信息，亲友信息，以及淘宝上报的消费喜好。

给有房产，有汽车，负债少的多放贷。给无房，无车，淘宝购物消费少的，少放贷 iOS fly ~

体量和效率上体现出来的差异，传统金融机构如果做同样的量级，所花费的时间和所能控制的风险完全不在一个等级

回复11#lgjs

所以实际上是个效率和成本的问题咯？
与所谓风险没有直接关系？

风险当然有关，传统金融企业所掌握的个人信息是非常有限的，而且很滞后，阿里和腾讯是实时的；如果传统金融企业要去快速扩大增量，风险必然会放大。

回复13#lgjs

实时的？你说的是消费数据吧。
财务数据，阿里腾讯会比银行知道的快？

超大规模的小额贷。花呗，借呗都是根据你的个人信息和淘宝数据定额。承受能力估计好的，大部分人都会还款。

现在很多交易是通过支付宝和微信转账的，只要不提现，银行怎么会掌握这个数据；当然，传统的代发工资数据还在银行。总体而言，互联网企业掌握的数据更全面。

回复1#Summer68


前风控it从业者来说一下，个人风控主要还是看社保数据、人行征信、公安违法数据，前些年信用卡开始网申，批的还特别快，就是因为各家信用卡中心都搞到了社保数据了

其实个人风控并不是最关键的，最关键的还是总体规模，各种骚操作就是为了出表

蚂蚁强的不在风控技术，而是不受监管，循环ABS

困扰银行的从来不是风控和违约，低风险的放贷还不够呢，哪里还要去放贷给高风险，而是受制于规模

蚂蚁的运营方式个人感觉更加类似贫困国家中的小额贷扶贫开发计划，而且催缴方式也应该类似。

大数据可以根据你日常消费习惯进行用户画像，贴上不同的标签
并就过往的记录数据来推测未来可能的资金使用情况，如果结合征信数据对个人的信贷风险把控上应该比银行来得更切实些，个人无责任bb

你小看了大数据，大数据比你还懂你，当你借这笔钱的时候可能还不想赖账，但大数据一眼就看穿你早晚会赖账，
它已经掌握了几亿人的行为特征，不限于进出账、消费细节、圈层、地域、出没地段、结合时间维度，通过深度学习进行分类，你是什么样的人，套用哪一类人群的行为模型，它比你还懂。

回复20#Mozart


这nb吹的，搞大数据的都要相信这是真的了

有部分人以前不了解他，资产太少，不敢贷给他，现在可贷给他了，这个钱不就是比以前多赚的么

用你的隐私赚你的钱

3. 了解此人的亲戚朋友财产状况？ --- 这个也是‘支付宝’之类擅长的，但这个数据实际上没有用。

为啥没用？？如果能查到你家人收入很多，消费比较少，有足够的实力替你扛烂账，就可以多放一点啊。


另外很多消费都可以挖掘出来，比如有人固定给你每月打钱，可以从留言以及其他一些信息，也许能发现是你的租客，甚至可以找到房屋的具体位置，看看房价，也能知道你的资产水平。
再比如你经常买的品牌，都是中高端的，信用卡还款记录也好，说明你负担得起这种生活，这样的可挖掘的信息多了去了。

最大的优势在获客方面，风控是在后面的

有了大数据还可以用AI训练吧，道理最后说不清了，但就是管用。

p2p都说自己是大数据，共债放大后都是扯淡 iOS fly ~

回复24#Wade Zhao

赵部长，你这是黑社会的套路啊。。。。

银行只是知道你跟钱有关的信息，给个综合评价，大数据可以知道你生活的方方面面 包括身体状况 情人数量 房子数量 还贷能力等方方面面 可怕的多

意思是不用财产公开了都在马云那了？还是就看房产证，本人没有父母兄弟姐妹有也行，互联网小贷那一套？