种种新闻表明就是超过美国了



1月16日，一则“民生银行变更还贷方式，房主还贷7年本金一分没还”的新闻迅速引发热议。据江苏公共新闻频道《新闻360》报道，南京市民蒲先生在2013年10月向民生银行南京分行申请了一笔117万的商品房贷款，贷款期限为20年，并约定为等额本息的还款方式。但近期蒲先生发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
红星资本局今日采访了民生银行南京分行，相关工作人员表示，办理此项房贷业务的工作人员早已离职，目前上级部门正在妥善处理这件事。
还贷7年 本金1分没还
银行：该笔房贷采用先息后本还款方式
2013年10月，蒲先生在民生银行南京分行凤凰西路支行办理了一笔组合房贷业务，贷款总额为147万元，其中住房公积金贷款30万元，商业贷款117万元，贷款期限为20年。
蒲先生表示，当时签订合同时，约定117万元的商业贷款折后年利率为4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。贷款合同显示还款方式为“等额本息”。 本文图片 红星新闻
贷款合同显示还款方式为“等额本息”。 本文图片 红星新闻

2020年11月，蒲先生想要换房，在查看自己的征信报告时发现，还款7年后，自己的房贷本金并没有变化。
“不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的”，蒲先生在接受媒体采访时说道。
按照等额本息的还款方式，每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。蒲先生每个月还款金额为8092.95元，其中本金应从2600元递增，利息应从5500元递减。
然而根据蒲先生的贷款还款明细，从2014年2月开始还款至今，本金归还金额一直为0，利息却是每个月都在归还。本金归还金额始终为0。
本金归还金额始终为0。

在采访中，蒲先生提到，“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生还表示，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
民生银行的客服经理则答复蒲先生：“这笔房贷采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。”客服经理称还款实际是“先息后本”。
客服经理称还款实际是“先息后本”。

蒲先生并不认同银行的说法，“我并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，属于重大违约”。蒲先生还算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
专业人士：
房贷主流还款方式是
等额本息和等额本金
红星资本局在几家银行信贷业务中心了解到，目前各家银行的房贷都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。
等额本息是指每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。等额本金是指每月还款金额递减，其中每月还款的本金不变，利息逐月减少。
一位中国农业银行信贷经理向红星资本局表示，先息后本是指借款人可以先还利息最后还本金的还款方式，目前只适用于经营贷、消费贷等短期贷款，房贷业务只有等额本息和等额本金两种还款方式。
按照等额本息的还款方式，蒲先生每个月还款金额为8092.95元，其中本金应从2600元递增，利息应从5500元递减。而据蒲先生的贷款还款明细，这7年间，每月还款利息为5500元左右，每月还款本金则始终为0。
“可能是工作人员在录入贷款时，操作失误，把房贷错划为其他贷款”，该信贷经理补充到。如果采用先息后本的还款方式，那么意味着，蒲先生前期还的都只是利息，到期后要一次性还清本金。
至于民生银行后续会如何处理，中国农业银行的信贷经理表示，“可能会按照原定合同约定的等额本息来计算还款差额，协商解决承担差额”。
四川盛豪律师事务所郝慧珍律师向红星资本局表示，根据《民法典》第509条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，银行应严格按照贷款合同约定的金额、还款方式、期限，履行与贷款者签订的合同，擅自变更还款方式属于合同违约，应承担违约责任，若因违约给贷款者造成损失的，还应承担赔偿责任。贷款者可以向银行所在地的中国人民银行分支机构进行投诉，也可以向人民法院起诉，要求银行按照合同履行。
如果银行不是故意变更还款方式，而是录入错误、程序错误等其他原因造成的，属于银行自身管理存在问题，不能免除其承担违约责任。另根据第543条“当事人协商一致，可以变更合同”的规定，银行变更还款方式，须与贷款者协商一致。
民生银行南京分行的工作人员表示，将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。

就算租房了

我还了三年，本金就还了两万。。。。。。

这肯定是银行失误了
还三年本金才2w很正常，换你放贷估计你也是这么算的，没毛病
就像你按4％利率复利计算3.2多，也就意味着你三分之一不到还的是本金

真是喷了。。还要查查利率是不是也是按照贵的计算，房贷利息算是比较低的

每月等额本息就是先还利息，但是也不至于一分本金都没还。
当年我还房贷，有点钱就去还本金，然后更改年限，这样可以少还的利息。

坐等你坛杠精进来说“等额本金”“等额本息”其实是一样的。

应该是银行录入错误了。因为大部分都是先息后本，然后每月还固定的钱。等额本息，意味着前几年利息还的多，压力大。

再怎么还利息，本金肯定是会同步还掉一些的，只是比较少而已。
国内有些长期扣款的东西，自己还真要多留点心眼，要不时的上去看一下对不对~

因为出了问题，最后哪怕你获胜了，也只不过是把这些错误的帮你恢复到正确而已，你还得感恩戴德。
这也就是为什么国内违法成本真的太低了。

[本帖最后由 少先队员 于 2021-1-18 10:53 编辑]

等额本息，每个月还的钱一样。

等额本金，每个月还的本金一样，利息越来越少，前期压力大。

极少有人先息后本。

估计是为了凑消费贷的额度而已

额，我还以为等额本息就是先还利息呢，没注意过。

这明显是录入时选错，银行肯定要承担责任

这笔房贷采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款
本来每个月要还8000，现在每个月只还了四五千，到期一次性还清本金，为什么我觉得他是赚大了呢，这个世界谁愿意这么点利息让你占用这么大一笔资金这么久呢？20年后117万现值只有51万。

本帖最后由 秃猫 于 2021-1-18 17:57 通过手机版编辑

说录入错误的，都是太天真了，我周围被这种套路的有好几个了，都是准备选每月还钱一样，结果被银行忽悠了先还利息。。。。

你这是troll，还是认真的？你不算以后货币贬值？现在当然是选每月还款越少越好，有谁会选每月先还款多的？你现在要养家糊口、家庭每月要开销，你希望多还钱？

敲骨吸髓。

这银行真扯淡，一般都只有等额本息，等额本金两种方式，先息后本没听说过。吃相难看

他就是算了货币贬值啊，无论等额本息还是等额本金的月还款额都肯定比先息后本高啊，其实先息后本的长期贷款真是银行吃亏的

先息后本现在很普遍，具体贷出来有很多变通方式
、
炒房就是要先息后本才容易加高杠杆，博取大量收益，也算是银行适应市场需求，加大金融创新下的高利润业务

借贷双方双赢

[本帖最后由 Sarah.Palin 于 2021-1-18 23:00 编辑]

银行固然傻逼，但是带节奏的也是真的不聪明，哪有银行主动把等额本息换成先息后本的？先息后本风险远高于等额本息懂吗？银行脑子坏了？

再有就是这个客户，每次“存够钱”，每次都扣不足，七年了，不问原因的吗？

其实再银行能给你进行选择方式的时候，就说明这两个随你怎么选银行都不会吃亏，无非是对于个人情况不同选择最优方案

这里面疑点很多，感觉应该是这个客户当初知道是这种还款方式，7年过去后觉得自己吃亏了，想耍赖找补回来。这个客户和当初的经办客户经理之间应该存在某种关系。

还大部分都是先息后本，是不是看个字面意思就以为是等额本息的意思？

房贷基本只有两种方式，一种是等额本息，一种是等额本金，绝大部分人是选择等额本息，但是没听说过人有选过先息后本的还法，这个傻子才选。

你先买房全款，转手抵押给银行就可以先息后本了，银行做这个的很多

只要合同在。。什么疑点都没用

先息后本这是赚了啊。喷了

那是经营性贷款，在银行甚至不是一个部门经办的

房贷算是最为规范的银行贷款了

一分本金没还肯定是银行的问题

扯蛋，只要合同白纸黑字写着，就得按照合同办事

额，我就是选了等额本金啊，虽然一开始还的多一点但是万一中间房子要卖，提前还贷不亏啊。如果是等额本息，提前还贷亏到姥姥家了。

你们没看仔细：他每个月存了8k多在卡上，但是银行只扣除了利息部分，没有扣除本金部分，所以应还本金还在他手上，还白赚了7年本金的利息
关键是银行重新计算后是否又要收他未还本金部分的额外贷款利息？如果是，那他就亏了

一回事
都是基于贷款利率计算出来的
我有等额本息的房贷也是早早还贷清掉了

房贷本来就非常特殊，没听说过先息后本的，多半是转成别的性质的贷款了

是我记岔了，只做过一次房贷，把等额本息记成先息后本了。小贷里面先息后本倒是挺多。

扯蛋，按合同办事他还找电视台干什么。