这样的，大胖有个朋友，三十年前买了5份保险，一个月交5元，从1990年开始，30年后的今天，收获4850元。“感觉很值”。真的吗？

我设立一个这样的粗糙的模型:

大胖的这位朋友，每个月去银行存5块钱的五年期，为了计算简单，我们计算的糙一点，以五年为一节点，年化利率减半计算。

(也就是假设她一个月存5块，存5年，代表她300块被银行实际占用时间是2.5年,不知道怎么讲，大致就是按银行那种伪年化利率贷款，喊你第一个月就开始分期还款的套路来。)



为什么说保险公司贼，在1990年那么多年里，五年期年化利率10%以上。保险公司出这种保险，肯定参考了当时的这个利率的。

如果假设大胖朋友买了保险，接下来30年，国家利率都是五年期10%以上，存银行，她可以拿到8290元，而保险公司只给她4850元。

即便是经济发展迅猛，2000开始，存款利率变成年化4%，甚至更低，大胖的朋友也能拿到银行4071块钱。


换句话言之，保险公司把大胖朋友的钱拿去，它肯定不是存银行定期撒，即使是存银行定期，保险公司也才亏几百块。要是存款利率一直在10%以上甚至更高呢，保险公司翻倍赚。

加一句:存银行嘛，比存保险公司好点吧？这也是风险。

还有，存银行，随时可取嘛……这也是一大优势。

再加一句，以免误会:
我觉得还是消费险实诚一些。理财性质的保险，比较鸡肋。大胖朋友这个保单，算是投保者有个美好的结局。这个美好取决于几点:

一，自2000年开始，近20年，存款利率低于90年的近一倍(甚至一倍多)。

二，投保人没有发生身故，身残。

三，投保人一直没有断供。

试想一下，如果不满足上述第一条，今天投保人也觉得有点是不是不值。如果不满足第二条，说实话，5000块钱，手机都买不到一部，一条命，或者残疾，感觉意义不大。第三条不了解，不清楚有没有人断供了，应该不得把，银行定期扣款就可以了，不知不觉的。

保险公司的分红保险本来就是骗人的 iOS fly ~

人家附加了保险啊，你没事当然没事，不合算，要出事了。。。也赔不了多少，哈哈哈

楼主不说，我还以为保险很划算的 iOS fly ~

你不能这么算了，又不是单纯理财，还有保险呢，要是在保期间出事保险公司得赔啊。而且也比存银行多了800不是么，相当于你钱存银行了还获得了这些年的保障，而且收益还比存银行高，你还想咋的。

要是一次性存1800 利息肯定不止这些的 iOS fly ~

我已经说的很清楚了，利率减半。

分红保险

首先他是个保险

我姥姥2003年买的太平人寿，五年交3w多，收益吹的天花乱坠，大概意思10年以后能翻倍吧，我姥姥2015年去世，去理赔，按退保能拿原来的3w多，按合同我们还得倒给500块钱，看收益表就前几年有利息分红，后面全是0，这还包括死亡赔付的1w5

楼主，借给我可以年化29%，来吧HiPDA·NG

不是太懂她这个保险是保什么，如果是意外，赔付4800的话，也就那样。不如消费险。如果是意外生故赔付4800的话，这么年轻的人，人间不值得啊。

好像有个说法，就是快递保价的时候，要么不投保，要投保就要整个大的。

比如你快递一个两千的手机，假如1块钱保5百，10块钱保1万，最优选择是买10块的保险，而不是1块的。

还有保险，不知道保了啥

我们说的是银行利率。

我一楼还没有考虑到保险公司跑路的情况。

如果你有本事拿到更多的利息，你自然不会去投保险，也不会投银行。So……HiPDA·NG

敬佩一下备忘录里手打的数字。
用excel直接算不更简单么。

保险的价值还有一部分是意料之外的保障吧，也不能完全和银行利息相比。
银行是除了利息什么也没给你啊。

我也不清楚它保什么

这么说，存银行也有优势。银行存起来，随时可以取。保险公司，三十年不到，取不到呢。

人都说风险和收益成正比

利率是期望，风险是方差。

保险公司比不上银行靠谱。钱存银行，风险几乎为0，你拿到的就是期望。

要想收益大，可以去炒币。哈哈哈哈

绝大部分的分红型保险、万能型保险都是骗人的，而且我也被骗了一回，预计下个月就回去退掉了。。。

有本事的人，没什么风险HiPDA·NG

存银行也有优势啊，这三十年里，你随时可把钱取出来。

保险公司，它才不会给你。

有本事的人，根本不需要思考钱的问题呢

你也知道能随时能把钱取出来，这个流动性有价值，那保险给你的保障就没有价值了？

是啊，有本事的人都不会来讨论这个问题HiPDA·NG

不清楚他这个具体保什么。

可能是发生意外伤害住院，保4800医药费？我不是太信保险公司有这么厚道，比如1991年发生意外伤害，投保人才交60块，保险公司赔4800？

不太信。

所以，我觉得它可能就是一披着保险外套的理财产品？

找到了，大致是这样的:

简易人身保险合同的保险责任及除外责任：
保险责任： 1）被保险人生存至保险期满；
2）被保险人在保险单生效180天后因病死亡；
3）保险期内因意外伤害而死亡或残废；

也就是，三十年内，因病死亡，因意外死亡或者残废，直接赔付4850元。

投保人当年23岁，如果是当年63岁，买这个保险还行，总比没有好(保险公司不会卖)

你主贴讨论的是“保险”的概念问题。但你现在又说具体的保单。每张保单的具体情况肯定是不一样的，值不值要看当时投保和具体保障的情况。当然是有智商税类型的保险，我想说的是不能一棍子打死说这种类型的保险还不如放银行。

其实我的标题有歧义，我从来没有说保险都不好，很多保险都不错，都是消费险。带理财性质的保险，感觉是除非保险公司出现重大漏洞(我记得有一家保险公司出过一款血亏的),全都不值得购买。要买就买消费险。

说句不太准确的话，保险公司和博彩公司是一类性质的，他们不是雷锋。赌场老板也不是雷锋。

概率这门学科来源于博彩行业。早期就是因为博彩需要，才涌现出一批杰出的概率学专家，各位熟悉的德摩根好像就是。


很多消费险都很值。

所以很多人才买香港保险，保额是每年递增的，到8、90岁，都涨到100多万美元了 iOS fly ~

然后杠了很久，最多赔你两千

保险这东西，大部分都是智商税，现在只认社保、政府推荐的保险。努力赚钱才是最保险

看了一下网上的定期寿险费率，女性三十岁，交30年保30年的大约60块保10万保额。
大胖贴的那个买五份保额约2.4万，折合费率约每年14块，考虑到23岁费率会更便宜 那么每年12块差不多了，每个月1元。

也就是说，仅仅是买保额，每个月就要消耗1块钱，扣5块钱保费即使不考虑其他成本，实际也就是4块钱在储蓄。
楼主再按4块钱算一下？

是五份4800吧，并不是五倍。再说，储蓄本身就是最愚蠢的理财方式了（尽管我们都这么干，主要是怕风险，想拥有货币的流动性）
如果再考虑通货膨胀，......

我的个人的理解是：因为我们要保持拥有货币的流动性，我们也怕担风险，所以，我们甚至对通货膨胀这事，可以坦然接受。


但是30年的非流动性货币，而且也存在着血本无归的风险（起码比银行风险大很多很多，我觉得这个30年期，风险说不定比分级A要大，分级A最大的问题也是由流动性风险（我没记错，是这么叫的吧？系统性？），如果分级A发生流动性风险，就存在血本无归，如果没有发生，它的收益稳如狗，高于同期银行利率不少。但是这么跟你讲：我国证券市场，分级A从来没有发生过这种风险，前两年大股灾，也没有发生！倒是经常看到新闻，说保险公司坑客户的。），我们还图什么？这时候，就要，而且必须考虑通货膨胀了吧？（当然这个膨胀的算法就复杂了，毕竟一个月只交了5块，持续了30年）

绝大部分保险都是保的非死即残的小概率事情，不然保险公司怎么活？

保险真那么好，就不会鬼鬼祟祟把老年人去存银行的钱偷偷摸摸买成保险了，这种纠纷太多了美版ip7p iOS12 128G 无锁了！

大兄弟们 保险是富人的避险工具 特别是寿险 不因你破产坐牢没收财产而沦落到吃不上饭的程度 如果你手头上的钱连吃饭都困难 能买上国家的养老和医保后 再剩一点就只买消费性保险吧 主要是意外啊 病变的那种
需要多少卖多少 那种分红型保险都是合理配置财产的 穷人真用不上

长期利率，短期利率，通胀率等等这些，一般人哪里知道和算的清楚，最简单的银行分期利率，例如买车的，一般人就知道总利息除总贷款额除年限算出来的利率，哪知道什么年金现值年金终值，更不用说考虑通胀率流动性等等各类溢价。 iOS sucks ~

这个肯定是附带意外险的， 保险期间死了可以拿一笔钱

套用那个最简单的分期利率乘以2而已。说了是粗算。这个要细算，可以用PYTHON编一个算，也很简单撒。
作为一个伪电工，压根不懂你说的什么年金险模型，而且我们这个跟你那个模型，我听起来就觉得没法套，你偏偏说可以套，感觉你在忽悠我。
其实问题非常简单，就是：从1990年1月开始，每个月存入5元的五年定期，持续到2015年1月。 前期到期的五块钱本金加利息立马按当时五年期利率从新存入银行。而2015年1月以后的，按当时利率，最优化选择年限存入银行。直到2019年12月的最后5元存活期一个月，全部取出来。

这里的问题在这几点：

1，每次存入必须是存入时间点的五年期实时利率。
2，到期自动本+利息转存。
3，2015年1月以后的，存不满五年，要最优化选择存款方案。

你跟我说年金险模型，我觉得做不到，你肯定在忽悠我。其实C语言都可以写一个程序出来算。不就是FOR循环+数组嘛，弄个指针忽悠一下。

回复39#chingjx

不用那么复杂，一个excel函数的事，我拍个照。结论就是一个360期，每期一个月，内部收益率0.48得年金险，按照单利计算，年化5.79。

EXCEL可能有相应的算法，就是5快钱，存进银行，五年一转存，算多少年过去后，本息多少。

回复41#chingjx

最关键的就是这个五年一转存的假设是基础，是不能成立的。。。。。。完全可以设置为每年一转存，或者十年转存，或者20年转存，但是这样计算的结果是不一样的

其实，如果要精确的算最优化的解，肯定没有现成的EXCEL函数。得自己编程序的。
比如：

2011年1月1日-2011年2月7日五年定期存款的年利率是：4.55%
2011年2月8日-2011年4月5日五年定期存款的年利率是：5%
2011年4月6日--2011年7月6日五年定期存款的年利率是： 5.25%
2011年7月7日-2011年12月31日五年定期存款的年利率是 5.5%


因为定期存款年利率一直都是变化的，所以比如你要存入2011年2月的5元，你7日前，利率是4.55%，你7日后，利率是5%。这个需要优化，肯定选择2月7日后存入。我讨论的是理论，五块钱去存五年期，不知道银行干不干，存讨论理论

回复43#chingjx

irr是内部收益率，是用这个恒定数字跟外部利率进行比较的。

五年一转存没问题吧。 我把到期的钱当天取出来，随后转身就又本息一起存五年期。我没存过这种，不了解。

太高深了，电工不能理解。

回复45#chingjx

我的意思并不是说不可以五年一转存，但是你现在比较的基础为什么要以五年一转存，而不是以每一月或者三十年只转存一次作为基础呢？这个假设是如何建立起来的呢？

普通人都认为五年期利率最高啊。莫非还有1+2+2的存法比直接5年期的还有优惠。理论上是有的，一般是在利率上行的情况吧，考虑这种动态的情况，更复杂些了。班门弄斧了啦。

进来学习下保险

mark.学习一下HiPDA怪兽版