似乎房贷LPR最近比较火，文章也很多，
但文章我看了下是官（pi）话，能看懂但好像白看，不知道在说什么。所以就最最粗浅地聊聊房贷-LPR-MLF的事儿。
如有错误或者异议，欢迎提出。
1. Shibor和MLF的关系
如果不明真相的某大侠刚转了LPR就发现利率上去了（哭），大概率和Shibor反弹有关，所以先说Shibor。Shibor和MLF都是商业银行获取资金的渠道，两者有一定的互斥性。
MLF＞Shibor （利率）银行倾向于向同业借钱
MLF＜Shibor （利率）银行倾向于向央妈借钱
目前Shibor 是2.6%处于5年以来低点，MLF是3.15%（笑），若Shibor 上升，同业拆借成本增加，向央妈借钱的银行会增加，MLF会倾向于上升
可以思考下哪些因素导致Shibor一直下跌，和将会上升的原因。
2.LPR锚定MLF的真实用意
不敢揣测（危），就谈谈几个我觉得很奇怪的地方：
MLF余额5万亿+，房贷余额40万亿+，居民长期存款余额30万亿+
用5万亿余额的MLF去锚定规模大8倍的房贷，葫芦里卖什么药？原因不可考，八成和车辆的操控能力还有开翻车的后果有关。
商业银行成本：定存利息，2.75%
目前MLF利率：3.15%
利润：？？+系数
下降空间也可窥见
那为什么不用规模更大的存款利率去锚定居民贷款利率呢？-不知道
3.政府的核心关切
a.想宽松货币政策以刺激经济
b.不敢宽松，因为短期利率（一年期）已经触及美联储利率1.5%，降息-热钱外流，一不小心汇率猝，泡沫BM
c.不敢宽松，怕引发通胀。吃 永远＞住
d.想紧缩以回笼资金，给债务的高压锅降压，防止它炸了。
e.不敢紧缩，怕企业倒闭，楼市BM
重要紧急，前后矛盾，还一个不能丢，好难
亲爱的央妈妈
外观上五花大绑
行为上政策打架
4.经济不好，债务违约会怎么样？
经济不好，央行通常会降息加大货币供给刺激经济，MLF下降，若不能降息（看第三点），则不知道，情况很复杂。
若真有危机，在初期，市场会缺钱，MLF将上升。
5.通胀怎么办
通胀时间短或者比较温和则不好说，
长期通胀，MLF必然上升。
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6.忘记大家最关心的零/负利率了
考虑到我们吊打日欧的通胀，中国其实已经是负利率了，当然是老百姓（笑）
表现就是逼着你投资，至少是买点小理财，承担一点小风险，不投就亏钱。
如果全体都负利率，那老爷们吃利差就难多了，也不好过了

看了几遍作为p民还是一头雾水，到底怎么选呢？

还剩15年，打算转了

还有28年，在观望，今天关注的几个银行公众号都推送消息了，依然不知道怎么选
贷款行说建议去网点面谈

说实话 那一长串的对于一个非金融从业者来说，每个字我都认识，组合一起就不懂了

也是迷茫~~~

都需要去银行跑一趟吗？不能app点？

完全不懂
也没收到通知要换

我的经理跟我说
建议不换，没有必要
我是当时基准利率9折买的房。

看了所有关于LPR的文章和解释（什么精算师、某些大机构的财富顾问），没有一个涉及到一种极端情况。

坐等楼下。

长期经济我看衰，所以我不转，长期看好的话可以转，是这意思不

指的是高通胀打爆大家资金链的情况吗？

还有剩下的一部分呢？？？？

还有23年，上浮5个转还是不转

MARK一下，折扣5个点的咋选呢。。

26年得标准利率，不知道要不要转。老百姓手里想攥点钱在手里不容易。

还有一个，信用卡余额，和各种消费贷没计入

觉得上浮的可以选，打折得多的可以不选。特别是有打8折那种，都公积金一样的利率了，再过去不是啥就是蠢

标准的4.9，选转还是不转？也是懵逼，还有22年

同4.9，还有18年，不知道是不变合适还是转了划算。网上相关的讨论有很多，不过越看越懵逼

没有老规则了啊，要么固定，要么LPR。

上面那些没看懂的请再看几遍，很明白讲的

我个人补充一下楼主的第二点说不理解的原因:就是汇率！动机是操控车辆肯定没错的了

选lpr加点可以是负数…

以近30年的利率变化情况判断，是无脑转lpr加点模式啊…建议大家先读懂央行官网政策规定，再去咨询！

打折的我觉得可以考虑不转 像我们这种上浮的可以考虑等等看 因为转了也是明年开始 今年你的利率不会变的 等大家都转了以后再看情况 今天各个银行的APP已经在网上开放了一键转利率的功能

就是要让人搞不懂才好吧。都看懂了那还搞毛啊，还要不要相关专业人员呢？

各位考虑过大数据没，你们选什么，他后台能看底牌。你们懂我说的意思么

李永乐老师有个视频说这个的，讲的很清楚，可以去看一下

CA，到底转不转？

还有18年，没有接到银行的任何通知呢？

就算利率到时候为0 国家不是还有一个可以调的？

他最后的观点是国家经济整体向好，所以推荐转吧

就这18家商行定利率 还去掉一个最高去掉一个最低 我就觉得很搞笑

经济向好，利率上涨啊，这个转是不划算的
要我说，我们这么大的体量，未来经济增速肯定是越来越慢，利率向下靠拢
除非发很多货币。。不然的话，利率很难上涨，能保持4.9波动已经不错了
你看银行那种利率4.9的叫什么十年期存款的品种已经没有了
说明存款开始缩水，利率必然开始向下靠拢

谈利率的时候，首先应该去区分什么是周期性的，什么是长期性的，倒不是说..必然会怎么样
我觉得我们这代人会经历（如果能活足够久的话）：
短：经济周期 20~40年
中：人口结构 50~80年
长：货币体系 ？？经济周期是循环，利率也将周始；中国人口结构的趋势目前几乎已经没有悬念；货币体系目前是美元（从前是英镑），未来其实可以发挥想象力。

完蛋了，这个是彻底OUT了
而且是关键性的

一个正常人完全没弄明白，我都怀疑智商有问题

纯公积金贷款不用转吧？

LPR本质就是换了个做法继续吃房子而已
这个我之前在逼乎大概说了两句
简单讲，庄家看完底牌以后，帮房奴选了两个死法，来吧
LPR，看着是要下降，但这是银行报价，银行听谁的？
固定，帮银行锁定了利润

记住房住不炒，LPR就算降，幅度也远小于存款利率或者央妈的市场操作利率

还是看不懂，一头雾水。我猜是不是看转的人数，人数多，就捋羊毛，人数少，就给甜头。

不用也不能转

看你这说的，供个房子才20年左右，你倒好，一个周期都起步20年，用的着想那么远？郭嘉智囊团都没你操心啊，另外现在还幻想经济增速7+进入高利率时代那是不可能，看看多少人对经济悲观，唯一导致的原因只有大规模发行货币，这个可能性不大

？？？MLF余额多少？？

没啥卵关系，昨天银行app转了，只有转浮动的选项，和之前网上信息可选固定不同。

哈哈 是挺长的，但我们现在已经处在时代的中点，隔着纱能看到变革了，不是吗？

公积金买的3.25

你转也是按照9折的。。

反向操作，鼓吹什么就别做什么，参考ETC