就喜欢看橘子捉鸡

学习。看几位金融界大佬讨论好有趣。

大大你先说清楚是哪家银行好么， 中资银行和外资银行资金结构差异大着呢

又要回到在一起的节奏吗？我真的满腔口水憋得难受啊……

虽说屁股决定脑袋

但是作为银行员工我不得不说你说的太对了，就是这个道理

那什么，腾讯阿里招人么。。。

你得问银监会什么时候发互联网银行牌照。

狗爷先别转进 咱们把银行实际存款成本到底是多少搞清楚了成么

奇了怪了，我这贴灌的水的含金量比http://club.tgfcer.com/thread-6842274-6-1.html那贴要差很多，为什么这贴热闹那贴没人理……果然口水话越多越受欢迎么。

不要看现在的存款成本不高，不要看活期，事实上一家银行表内资金成本也就是所谓的FPA最近都在走高，差不多在4.5-5之间，大企业的存款都是协议价，能给活期的太少了，如果再加上管理成本之类的，还要再多20个bp左右，如果贷款定价是下浮15%，那确实是亏的，之前3-4之间的FPA，做下浮15%是为了保本换规模，但是30年的久期一旦这个期间资金成本上升，很容易倒挂，之前招行做了几百亿的下浮30%贷款，去年前年都要到挂了，今年好不容易找个通道给转出表外去了算是勉强保本，但是年底个金条线成本也涨了，拆了东墙补西墙。

中小企业没有抵押物，我最低给他们上浮22%，有抵押物的可以再低一点，完全贷不到款这个说法是不确切的，民生兴业招行的中小企业贷款做的还是有声有色的，再不济找个担保公司，10%左右肯定下来了，25%这种根本是扯淡，事实上我做的小企业基本上老板人品还行，流水清晰，报表不改的太离谱，都能贷一点，完全没机会的那简直是太差了或者太不规范了。

但是说余额宝收益高导致贷款定价上升，这个确实没那么大关系，不能说一点影响都没有吧，现在整体的资金成本就是在走高，余额宝及类似的产品都是把小资金归集成大资金跑去银行要协议存款，7%存给银行，肯定拉高了成本。不过这个影响其实不算大，也没必要仇视他们，银行肯定要自己调整，腐败懒惰成本控制一坨屎产品设计不专业风险控制极其猥琐这些东西都是明摆着的，被炸出来正好。

但是银行基层人员，特别是市场条线和中台产品条线也确实累的像狗一样，拿的收入只能说是合理收入，也没那么高，大家互相体谅吧，没必要攻击。

所有。
外商投资企业。主要见大伙儿喷得太绝对了，瞎插一脚。
审计底稿中短期借款和长期借款部分，会披露利率。

刚问了老婆，她手头外资客户主要都是基准利率上浮20%，也有少量基准利率的，会有些特别考量。房地产企业上浮40%。

本帖最后由 雾桑 于 2014-2-22 19:11 通过手机版编辑

讲道理没人看呗，看的懂的一遍就懂了，看不懂的反正也不会自动改变的，战帖才好看，一本正经谁看啊

今年日子能好过点，我们总算是翻过来了。余额宝的盘子还没到翻云覆雨的规模，但推高市场利率它“功不可没”，但没有人把它和利率上浮画等号，这和搞不清存贷差/利润率就骂银行黑心一样，既粗暴又傻逼

骨头认识大智慧ceo张长洪吗？

我们来搞清楚几个逻辑：

1、银行报表里放出去的贷——不论国企、外企、民企，利率都是10%以下，是否可以推出民营企业从银行获得低息贷款没有难度？或者我举个例子，在女厕所里所有人都是蹲着撒尿的，是否可以证明人类都是蹲着撒尿的？

2、银行报表里对国企、外企、民企的贷款比例，是否能够推出不同所有制企业获得贷款的比例？这个比例是多少？相比各所有制企业经济规模总量，能够获得贷款的不同所有制企业在该所有制下的占比如何？

3、贷出去的款都能用吗？存不存在针对民营企业的贷款百分比返存的歧视性政策？考虑了该政策后的民营企业贷款获取难度相比其他所有制企业是什么状态？

我公司投了互联网、制造业、房地产、矿山、服务业，最难贷款的就是制造业，比互联网和服务业都难。这个算是个体实际感受吧。

不认识，为什么问这个？

现在中小企业还能有22%？你们那家？我们担保的一般最少30

随口一问，有个三管项目想找第三方合作，有个人引荐一下比较不唐突..

说点看法，不是针对银行员工，就是针对银行的。

1、现在的基准贷款利率其实本身就是严重低估的，中国现在的市场，完全可以承受10%-15%的贷款利率，根本没必要把利率锁死在7%以下，这完全是反市场定价。如果把这块放开，银行的日子并不难过。但这不是储户的错也不是余额宝搞大额储蓄挤占活期存款的错，这是TGBXS。

2、在基准利率被认为定得这么低的情况下，还大量的放利率下浮贷款，又是反市场行为。这些贷款是不是都拿去支持国有企业和ZF平台基建了？面对像中石油这样的企业，人家把脚踩银行脸上银行也会跪着说爷爷贷一点嘛贷一点嘛求求你了。这怪谁？也怪不了储户和余额宝吧？

3、存款利率上浮最高30%没错，但去年我帮手下两个公司去做中小贷，找的一家交行一家建行，利率是就这么点，银行还要根据贷款金额收所谓“服务费”，这个算不算变相的利息？找中小担又是一笔“服务费”，这算不算变相利息？贷完了还规定你流水必须打进他的账户，贷款按百分比返存多少天，挤占出来的资金时间价值算不算变相利息？七七八八加下来，实际利率差不多也是13%-15%了。基准利率？那个就跟酒店的挂牌价一样的是装饰物啦。


我也知道银行有银行的难处，当亲儿子嘛被爹扇耳光逼着给舅舅们发过年钱也只有照办。但我就不喜欢有些银行员工把罪过都扔给互联网金融，好像所有的不对都是因为出来了个余额宝。

我们公司以前投了一个炒股软件然后那软件被大智慧告到倒闭，董事长还给抓进去了……张长虹现在拽得很，业务不好谈。

我观点就一句话，高风险高收益。
不知道你们扯那么多所有制干嘛。

我扯那么多是想说明，在不开放的贷款市场，其实是低风险高收益，因为低风险低收益的贷款民营企业根本拿不到。

长见识了，mark一个。说什么都改变不了现实，小民还是紧跟时尚吧，好歹能喝点汤。

。。。

讲得挺好

存款成本抬升也是利率市场化过程一部分 只是个开始，商业银行过去的借贷体系肯定不适应的

最喜欢看对战

说话能不那么绝对么？
就你这话，找个例子打脸很容易啊。

仅从表内来讲，不知过去中资银行能躺着吃8%存贷利差的风险在哪.

还不是银监会靠着牌照喝血吗，这种情况不扯所有制行吗？

第一，市场利率只跟余额宝收益有关系，而绝不是相反，shibor现在只有1.76

第二 ,余额宝作为短期融资市场的流动性提供方，能降低利率，做不到推高利率.

第三，存贷差/利润率是个很有意思的话题，我觉得可以展开一下

mark

举例子反驳概率事件这不是抬杠吗。我改下说法——现在很少有民营企业能拿到匹配和风险的合理利率的贷款。

我就是去年放余额宝每天拿钱挺舒服但今年要搞房贷一看郁闷了。喷了 不提到底为啥贷款要涨，现在这个架势是不是外资银行利率还能有点优惠 国内都是涨五到十的样子

看了众大大的讨论，我决定将活期全部扔余额宝里

业内大战碉堡了

狗狗都不敢和s大正面交锋s大这不得憋出内伤

年1kk网上走怎么看都不低啊

骨头说得很好 让人很长见识

所以啊，我等平民好机会真是百年一遇

你还没骨头清楚咋回事

银行贷款真的市场化了？

如果利率市场化出结果了，争论自然消失

这种理财银行几年前就有了，余额宝做的只是把理财门槛一下子拉到最低，而且购买方便，不用去柜台填写一大堆资料，对银行的活期储蓄影响较大，宣告着银行低息揽储的时代终结。

谁给的利率高给谁呗

骨头说得很好，学习了下知识，当然狗狗也很好，没他很多知识普及不开来，好贴可以加红了！

不得不说一句，余额宝是因为只做货币基金这种低风险理财所以才不用去柜台填资料。银行理财要求去柜台填资料这个虽然不方便，但确实是保护投资人利益的不可缺少的一环，去柜台填资料时按规定低柜员工要判断投资人的风险承受能力以及当面告知风险，起到预防和警示的作用。如果以后阿里要做风险超过稳健以上的产品，我认为银监会是应该出手要求互联网金融公司必须用某种形式进行当面风险告知的。

当然了，从我的个人经历看，银行所谓的当面风险评估和告知现在也是走过场罢了。年前我去民生买个理财产品，心血来潮想看看银行的风险评估是不是真的在运作，故意装得一问三不知，说自己薪水就5000，干的是临时工，挪了老板让我开办公司的开办费50万可以用三个月，风险啥的不懂就想多赚钱请给我推荐收益高的产品，结果小妹很热情的给我推荐了一堆起点50万的信托类产品。后来填表的时候小妹还一个劲的暗示我先生你想要收益高的话最好把个人收入水平填成两万哦。

动一下手指和动十下手指差别太大了，优秀的互联网企业满脑子转的都是如何把自己的产品做得更人性化，让用户更方便操作，这一点阿里腾讯之流妥妥的碾压银行啊。
曾经因为网银兼容性原因而保留IE6在电脑上的的人相信不止我一个，当然这两年是好一些了。

喷了，S大太坏了。

马克进度

这贴 要马克

就喜欢看这种