关于家庭保障的攻略（港险科普）
- 1czdhn
在现阶段，无论你承认与否，家庭保障都是一个绕不开的话题。
理由也无非是，在现在的生活与工作中，我们肩上的家庭责任太重，工作压力太大，而得病的概率又太高，生病后的医疗费用太贵，得病后因丢掉工作而造成的收入损失太多。
那么，说到家庭保障，根据大数据来看，在人的一生中，我们得重疾的概率究竟是多少呢？
2013年11月14日，中国保监会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5207/info4038016.htm
在编制过程中，中国精算师协会经验分析办公室，收录了观察期为5年的7500万张重疾保单，收集的重疾保单数占整个行业保单的93%。
重大疾病经验发生率表所提供的数据，其不光对保险精算有重要的指导意义，同时也能帮助我们解决这个问题：在人的一生中，我们得重疾的概率究竟是多少？
在这里，我选取了重大疾病经验发生率表所提供的，不同年龄的男女性的25项重大疾病的经验发生率数据，并制作成了图表。
25种重大疾病经验发生率表（纵轴为发生率，横轴为年龄）
从上图我们可以看出1）随着年龄的增长，重大疾病的发生率随之增长；
2）男性的重大疾病发生率在不同的年龄阶段均高于女性。
然后，我们根据经验发生率表提供的数据，取Pi=1-P。
Pi为不同年龄的人不患25种重大疾病任何一种的概率，P为不同年龄的人患重大疾病的概率（对应于上图的经验发生率）。我们可以得到下图。
不患25种重疾任何一种的经验发生率表（纵轴为发生率，横轴为年龄）
于是，我们可以算出在X岁及X岁之前，至少患25种重疾里任何一种一次的概率，即为Pa=1-Pi(1)*Pi(2)……Pi(100)。于是得出：
男性至少患25种重疾任何一种一次的经验发生率表（纵轴为发生率，横轴为年龄）
女性至少患25种重疾任何一种一次的经验发生率表（纵轴为发生率，横轴为年龄）
可以看出，随着年龄的增长，患病的概率大大增加。
根据WHO最新的调查，我国公民平均寿命为76.1岁，男性为74.6岁，女性为77.6岁。
按男性75岁，女性78岁计算，我们可以得出，在一生中男性至少患25种重疾任何一种一次的概率为52.27%，女性为46.81%。
以上的计算仅仅是25种重疾里的概率，不包括其他重疾和其他慢性疾病。同时，在一些人均寿命更高的一线城市，这个概率只会更大。
如有个人交流，欢迎加本人V：TravelBoss999.
- irony不过现在保险业，简直，你试试给你爸妈买大病保险，哈哈
- 1czdhn
那么，在家庭保障中，我们首先要做的是什么保障呢？
答案肯定是社保。
社保，伟大社会主义国家才有的产物，性价比真是高的让人感动。
一定要参与社保，特别是养老保险和医疗保险。这些保险有，国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保（新农村型社会养老保险）、新农合（新型农村合作医疗）、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。
但是，社保怎么样大家也很清楚，它只是相当于一个基础款背心，用它来过夏天那是没有问题，但是要用它来过冬，那可能就有点问题了。所以我们不可避免地需要真正的主要的保障。
那么，真正的主要的保障是什么呢？
在现在的广义的人寿保障体系中，其一般由寿险（终身寿险和定期寿险）、重疾、住院医疗和意外险组成。我在这里作一个简单的介绍。
意外：我们平常接触最多的一种保险，一般大家也都是抱着“几块钱买不了吃亏，买不了上当”的心态去投保的。意外一般是消费型险种，费用低，杠杆高，用来保障意外的残疾或身故，现在也有很多意外能报销意外医疗费用等项目。
住院医疗：类似于医保，是一种实报实销型消费型险种，保费会随着我们年龄的增长而增长。但其又不同于医保，因为在医保中，有很多项目报不了，如进口药，有很多费用报不满，如甲乙丙类药物，医保的报销额度，本身有上限，跨省报销有困难，不支持海外就医等。而住院医疗，则是针对这些问题，用于补充医保不足的一类保障。简单来讲，住院医疗主要用于解决医疗费用和医疗资源问题。
重疾：区别于实报实销，而且只能解决医疗费用和医疗资源问题的住院医疗险。它的保障方式是，当我们真正出事（患病、身故、意外）时，保险公司会以一笔过的形式一次性支付我们一笔钱。至于这笔钱我们怎么用，保险公司也不会管。
重疾是家庭保障最重要的一环，也是我们需首要考虑的一环，其真正的作用是保障我们因疾病而无工作，进而无收入后，造成的家庭长期收入损失。简单来说，就是当我们生患疾病而又无法工作时，我们有一笔生活费，可以用于房贷、车贷，送孩子继续上学，赡养父母，同时也可以补充医疗费用。
定期寿险：在国内相对较冷门的一类保障型险种，一般以人的生命或肢体为保险标的，简单来说，定寿保身故，少数也保残疾。虽然在国内较冷门，但定寿非常实用，其是消费型险种，费用较低，杠杆较高，仅次于意外。
如果我们现在处于黄金工作年龄，是家庭经济支柱，工作压力且家庭责任大，那么我们突然身故或者残疾，可以想见对一个家庭的伤害，不谈收入损失，留下房贷车贷没人还，这个就已经很麻烦了。
所以定寿，对于家庭而言，是很好，也很实用的保障。
终身寿险：终身寿险是更冷门的一类保障险种，主要还是因为大多数人根本到达不了需要终身寿险的层次和阶段，因为它主要是利用杠杆放大财富，完成财富的安全传承（杠杆高，无税务问题，隔离债务）。
- nihaoalaoyang有无实际可上手的保险投保指导，适用于一般家庭
- woqila我给自己买了交通意外，尊享e生百万住院医疗险和大病无忧险。都是消费型的
- HanX过完年准备买个保险，想想真的很可怕，万一生病什么的，保险能缓解资金压力~
- nihaoalaoyang你好，是支付宝上面买的吗？那家公司的，我过完年也要买，关键不知道赔付如何
- woqila是的都是在支付宝上买的
- 1czdhn下面来聊一聊，在家庭保障计划中，我们首要考虑的重疾险。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其首先能补偿我们因不能工作而造成的收入损失以及维持家庭正常开销（如保证孩子上学和父母生活等），同时也能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、理疗费用等。随着保险行业的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等功能。同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差，治疗的效果必定也会不高。所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。
- 1czdhn我会慢慢更新，可以参阅我相关内容。
- 左手饭特稀李元霸说，买港险不如直接国内买……
- 虐天使支付宝里面有一个保险 报所有疾病和意外 一年保费不到200 保额400W 做了一个社保的补充
- dt_mark学习看看
- 1czdhn香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是客户投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？我将从优势和劣势方面，逐条分析。
优势
1.保费较便宜，保障病种较多。
保费，简单来说，一款重疾险的保费主要由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命周期表和重大疾病经验发生率精算，香港人均寿命高，重大疾病发生率较低，故此项较低，从而部分地降低了保费。
B：即公司的运营成本，包括宣传费用、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定收益率，因为香港保单以美元计价，故保险公司及相应的资管公司可以在全球投资，其投资渠道更宽，灵活性更强，收益率相对较高，故降低保费。
在保费方面，香港重疾原来最多可以作到比内地同类产品便宜30%左右。现阶段，一般可以做到比内地同类产品便宜10-20%，差距已经不大。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、末期疾病等。
在保障范围方面，近几年有一些大陆保险公司也出品了一些很有竞争力的产品，香港重疾与内地重疾的差距同样也已经不大。
2.严格审核，宽松理赔
香港保险业高度成熟，历史悠久，竞争激烈，且香港司法体系完善，金融市场化程度高。因此，香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。
在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会较严重地影响核保。在理赔上，因为投保时的准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，重疾险的理赔一般在1-2周内就能完成，
3.疾病定义较为宽松
投保一份重疾险，疾病定义至关重要。
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。
内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上都相差不多。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第1.2期就能赔钱了。
4.美金保单，储蓄分红，抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单以美金计价，更国际化，可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。
同时，香港重疾险具有储蓄功能，保额会连年增长，具有抵抗通货膨胀和医疗通胀的功能。总的来说，重疾险的意义就是“没事存钱，存够后保终身，有事时就赔钱。”
5.保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。
另外，并不是说我们在此年龄之前不能取出应有所得，是因为保单在存放一定年限后，即到了我们不需要保障的年龄时，取出来才是最合理的。投保重疾，最重要的原因还是我们需要重疾险的保障功能。
6.免责条款较少
香港重疾险一般只有3-4个免责条款，即1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、枪毙、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。 - 1czdhn好医保，百万医疗险最火的一种，其余还有众安、平安和微信的微医保。
百万医疗真的非常棒，非常厉害。不过在家庭保障里，最重要，首选还是重疾。简单来说，医疗险只是配菜。 - 1czdhn劣势世界上任何地方的任何事物，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险（V：TravelBoss999）。1.内地投保人需赴港投保投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的。不过，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女则无需赴港。客户需赴港投保，舟车劳顿不说，与之相伴的交通费、食宿费价格更是不菲。同时，一般客户赴港投保，往往会选择办理香港账户，而客户办理香港账户往往需要存够5000-10000港币不等的保证金，取出后保证金则会面临每月几十到几百不等的管理费。故就这一点来看，客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保，是相对麻烦的。2.汇率风险因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。从人民币兑美元走势图来看，从14年到现在，人民币进入了一个相对贬值的境地，但是，未来是什么情况谁也说不准。所以说，持有美金保单固然不错，但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。3.区别吸烟和非吸烟人群一般吸烟人群会额外加价5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。4.前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。
- nkpumbaa标记一下，关注！
- 1czdhn接下来聊一聊美金储蓄美金储蓄分红类产品，被行内人简称为“美金储蓄”。美金储蓄不同于一般的理财，它更多地是作为优化家庭资产配置的方案，作为家庭资产的安全袋。举个很简单的例子：当我组成了家庭，有了老婆和孩子的时候，这时我有了1万块，我可能只会丢3000块进别人跟我推荐的那只股票了，剩下的钱，我只会选择放进余额宝里，在攒钱的同时，使用起来也比较灵活。在这个阶段，我可能更多的是考虑怎么去生活；而我有100万的时候，我首先会确保家庭风险已转移，配置齐基础的重疾险和医疗险，再拿出部分作中长期的规划，用以解决孩子上学的问题和自己的养老问题，剩下接近一半的钱，我才会拿去放在腾讯的股票里。在这个阶段，我更多的是考虑在有保障的基础上，怎样去博得更多的财富；而我有1个亿的时候，再配置好基础的重疾险和医疗险之后，我可能会把剩下的绝大部分的钱，放在中长期的、稳定的投资中，再把一部分钱拿来做财富传承，至于高风险的东西，我可能都不会去碰。在这个阶段中，我更多的是考虑怎么留住财富，不让其贬值和受损。所以，美金储蓄并不能帮助我们在短期内实现暴富，它的意义更多的是让我们的财富更有保障，细水长流。美金储蓄真正的应用场景，其实主要还是三类：教育基金：父母买给小孩，作为小朋友的教育基金，同时兼顾他们的创业活动、生活费等。养老基金：自己买给自己，优化资产配置，作为自己以后的退休金。储备基金：一般是生意人买给自己，以分离个人与企业风险：单纯地放一笔钱在海外，留作备用。同时，在教育基金中，很多父母往往也会考虑到自己以后退休的需要，故会在孩子的配置中，多放一点钱，将其演化成家庭基金。如上所示，美金储蓄是专门用来解决家庭未来刚性消费需求的及优化家庭资产配置的方案，所以它具有低风险、相对高收益、复利滚存、强制储蓄等特点。简单地说，我们可以把它理解为在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，中后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。再简单来说，就是“存钱取钱”。很好的一个case是，0岁孩子刚出生就做一个英式分红美金储蓄，每年交10W美金，5年交完后，从他上大学开始每年取6W美金，一直取到90岁，账户里还有2000W美金。
- xinnu89多看看知乎，有很多不错的帖子，自己研究研究条款，多对比，花点时间（1-2周）就行了，没钱首选消费重疾，寿险，其他什么教育险，分红之类的初期直接无视。。。另外，考虑服务，香港保险优势不是很大，个人建议，仅供参考
17年搞定重疾和寿险的路过 - 1czdhn朋友思路很清晰，赞一个。另外，确实是要承认，香港保险的产品再好，监管再好等等，肯定也是没有在当地买方便的。
- qooshimark~~mark
- 1czdhn下面来聊聊美金储蓄的优势和相应的劣势。优势优化资产配置美金储蓄以美元计价，故在我们主体资产是人民币时，能优化我们的资产配置。不过，配置美金资产，我们也会面临汇率风险，而汇率的情况是变动的，所以也很难讲美金储蓄是否能够抵抗人民币贬值。最后，不管怎么样，配置一定的美金资产也能起到抗通胀的作用，因为美金的通胀率也远远低于人民币。投资收益较优首先想要说明的是，美金储蓄的投资收益率并不高，如果我们的心理预期收益是每年6%的复利率且打算中长期持有的话，那么考虑美金储蓄是非常合适的。收益率很重要，但在美金储蓄中，它并不是最重要的因素。因为计价货币和金融政策自由等原因，香港保险公司投资渠道更广，往往可以在全球投资，如配置美国国债、配置苹果公司债，买下香港优质写字楼等，故其资管子公司能在正常的环境中获得较高的收益。方案较灵活美金储蓄相当于存钱，而存钱的意义就在于花钱，所以美金储蓄的存取灵活性相当重要。方案较灵活指的是，我们持有美金储蓄一定年限后，拥有比较灵活的选择：可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。另外，并不是说我们在前几年就不能取钱，而是在前几年取钱会不太划算一点。无税务及债务问题其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。就债务而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂，如果在大陆起诉，需要经最高法批准，而其中难度可想而知。故总的来说，投保人持有香港保单是很难有债务麻烦的。
- 纪嫣然Mark一下，晚上回去细看！
- sammicc如果你的资产已经足够留给下一代，只是怕生病治疗的钱费用太高，完全不需要靠重疾险发家致富的，就买消费型的医疗保险就可以了
- 1czdhn说的很对，这种高净值人群，一般都是直接上高端医疗。考虑重疾的人群，主要还是中产。
- bxhomd现在就在考虑买啊，你选的什么保额，哪家的？
- xinnu89私信了，供参考
- Nova_Sorath收藏了，想问问有没有科普小朋友的保险的？
- Nova_Sorath求PM
- 1czdhn我会接着更新。小朋友保险的话，总体来讲很简单，相对于大人而言，也非常有优势，比如保费低、保障年限长、理赔更快更方便等等。对于一般家庭而言，弄好儿童医保后，首选重疾，然后配齐百万医疗和意外就行。
- 1czdhn继续更新，来聊聊美金储蓄的劣势。汇率风险未来人民币与美元的具体汇率情况，还是个未知数，谁都说不清楚，我们的大多数资产也都是以人民币计价，故汇率风险不可避免。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得注意的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。投资收益不高再次强调一下，光从收益率来讲，美金储蓄的收益率并不高。全香港最优质的美金储蓄产品的年复利率仅能达到6%-7%。如果我们期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么美金储蓄绝对不适合我们。举个很简单的例子，如果老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险，作为孩子以后的教育金和自己的养老金，这是没有问题的；但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保，作为几年后的买房基金，那这种方案对老王而言，是没有太大的意义的。投保较麻烦投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，主要还是国家近年较严格的外汇管制所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。不过，在现阶段每人每年拥有5W美金的外汇额度，三口之家15W美金的外汇额度的环境中，对于绝大部分人来说是完全足够的。前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。这一点对于考虑美金储蓄的人来说，非常重要，事先一定要认真考虑清楚。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的相关费用。
- xklengxie感觉百万医疗是不是更好一些？而且很多百万医疗也包括肿瘤等重疾，而且保面更大，不像重疾还特定病种。
纯探讨，另外如果不介意，也请pm一下您的险种，学习一下。 - xklengxie你说的应该是百万医疗险吧，我查了一下没看到有像你说的不到200这么低的啊，除非是年纪很小。可否pm一下。
- xklengxie百万医疗覆盖面比重疾更大啊，而且现在很多百万医疗最高有5，600万的，为什么还说首选是重疾呢？
- kuuga001据说那些带e的互联网保险都是坑
- kuuga001楼主可以针对不同人群介绍几款香港的保险嘛，最好写上大概要多少钱之类的
- woqila坑也就坑一年，这种消费型的保险一年买一次。
- Auki还有个CRS
- xklengxie感谢您的耐心讲解，另外有几个地方还是不很清楚，想再请教一下
1、您说的百万医疗续保问题，我也看过tb上一些产品，其中也有介绍说生病不影响续保的，当然这种续保保费提高也是一个问题。
2、重疾最大一个问题是赔付范围的限制，基本都是一二十种重疾，而百万医疗是不限制类型，哪怕是意外伤害，只要治疗就赔付，这个对重疾来说是个巨大的优势。毕竟这一二十种得病的概率相比平时的小病小灾显然小的多，感觉这个也是重疾的一个劣势。另外百万医疗的按年缴费方式相比重疾的经济压力小很多。
3、重疾是否涉及续保问题？ - 1czdhnCRS主要是面向全球征税，和投资投保的关系并没有想象中的那么大，况且保险也不需要缴税。
- zhanghutu学习下
- 1czdhn朋友你好，谢谢支持。
其实关系产品的话，有兴趣可以私下交流。价钱的话，其实也并不是最重要的一项，有钱有有钱的买法，没钱有没钱的买法，因为从专业的角度来看，每一份保障，都是根据投保人的家庭情况和需求来定制的。 - 天气真好学习了。。
- els收藏了
- vampire1776现在外汇限制，怎么去买啊
- anglabace所以重疾一定要年轻时候买还便宜
- 1czdhn现在的外汇限制，其实是限制企业，主要还是海航、万达、复星等这些公司带了个坏头，一边在国内借银行的钱加杠杆，一边在向海外转移资产。
针对于个人的话，其实限制不大，每人每年有5W美金的额度，一家三口就有15W，买个保险是完全够了。具体的支付方式，给现金、办香港账户、刷VISA/Master/AE信用卡都行。 - 1czdhn朋友不好意思，最近工作有点忙，所以回复的比较晚。我再来详细地讲一讲。
百万医疗的续保问题，我在这方面太清楚了。因为我有个研究生同学，就参与过一款百万医疗的产品设计。你去搜索下“百万医疗不保证续保”就知道了。100%的百万医疗，都会在条款里写道“一旦停售，无法续保”。而百万医疗这种保费低、保额高的住院医疗险，如果不能从现在的烧钱抢市场阶段，进入到盈利阶段，那停售的风险是很相当大的。
至于百万医疗险对重疾的优势，其实百万医疗险并没有对重疾险的优势，重疾也没有对百万医疗险的优势。因为其实他们两个本来就是面向不同的情况，来解决不同的问题的。通俗来讲，其实它们两个是不同的两个东西，没法来比较。具体的说明，朋友你可以参阅我前面的内容。至于缴费方式，重疾也是按年缴费的。
重疾不存在续保问题，因为一般重疾都是终身的。重疾的保费，是均衡保费，不会像百万医疗一样，每年随着受保人年龄的增长而增长。总的来说，其实只要投了重疾，就一定会赔出来（重疾、意外、死亡）。 - 1czdhn下面来聊一下如何为父母做好保障。在此前相当长的一段时间里，由于经济条件、保障意识和国内保险行业乱象等影响和制约，所以在我们的父辈中，很少有人真正拥有除基础的社保之外的其他基础保障。于是乎麻烦来了。在今天，医疗费用日益上涨，生活成本频频增高，疾病发生率急速攀升，重疾年轻化，等等等等。医保虽然是性价比超高的保障，但是“花多少钱，办多少钱的事儿”，我们花在社保上1块钱，奢望它办出2块钱的事儿来，只能说是稍微浮夸了一点。所以，历史遗留问题，看似是到了后人解决的时刻。但是，不幸地是，在寿险领域，特别是健康险领域，很多问题并不是我们主观地想解决，就能解决得了的。因为他们大都面临这样一个窘境：年龄已经是五六十岁且在身体上有大大小小的毛病。那么，在有限的操作范围内，我们该如何为父母做好保障呢？保障社保配置好社保，是我们保障父母晚年的第一步。社保，伟大社会主义国家才有的产物，性价比真是高的让人感动。一定要让父母参与社保，特别是养老保险和医疗保险。这些保险有，国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保（新农村型社会养老保险）、新农合（新型农村合作医疗）、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。但是，社保只是相当于一个基础款背心，用它来过夏天那是没有问题，但是要用它来过冬，那可能就有点问题了。