关于家庭保障的攻略（港险科普）
- chenzone关注了
- 1czdhn配置住院医疗险若父母身体条件允许且年龄不算太大，个人建议可配置永久可续保的住院医疗险。住院医疗，类似于社保，属于实报实销型，同时其为消费型保险，需每年缴费，而且保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨。它和社保不同之处在于，住院医疗能突破社保的种种限制。简单来说，社保不能报的项目，如标靶药物，住院医疗能报；超过社保报销上限的医疗费用，住院医疗也能报；社保不能提供的看护、理疗等，其也能提供，等等。那么，住院医疗看似与社保功能重合，我们是不是可以不交社保了呢？答案是否定的。社保和住院医疗险可以搭配来使用，让总体费用更低，且更加高效。因为在住院医疗中，有个叫做“垫底费”的概念。配置社保，让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用，使社保发挥作用。同时选择最高垫底费版本的住院医疗，来降低整体的保费。同时，在住院医疗里面有个概念，叫做“保证续保”。简单来讲，如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险，那么只要我们想一直持有它，就能够一直持有。个人认为“保证续保”在住院医疗中，非常重要，尤其是在老年人保障配置中。很简单一个道理，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而那个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。
- 1czdhn配置意外险由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。另外，在意外险的选择中，我们最好选择附有意外医疗的意外险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外。
- 1czdhn配置储蓄险若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过配置储蓄险的方式来实现。具体做法是，选择中短期的储蓄方案，为父母配置足额的储蓄险。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用本金加红利来保障父母的医疗需求。
- 1czdhn重疾险重疾险写在这里，是为了提醒大家：其实没有必要买重疾险了。首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，甚至说会出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）；其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。综上所述，给父母做保障的话，最好不要买重疾了。都已经过了这个村，那就别回头，继续往前走吧。
- 贩夫楼主费心了，估计我要疯狂买保险了。。。。
- t7x4同求PM～～
- 1czdhn虽然我们说保险越早买越好，但实际情况总是，人有了软肋之后，才会考虑到它。
想必朋友你已经有了软肋，有了自己珍爱和想要守护的人。此时买保险，虽然不是最佳投保时间，但幸运的是，它是次佳投保时间。
祝你好运。 - 贩夫说得对！谢谢
- 1czdhn最后，以上的建议，我个人的保障逻辑是：保障社保，重疾买终身，住院医疗买保证续保，身体条件差则配置储蓄，让整体保障更有性价比。最后的最后，如果说父母现在还身负家庭重责，且身体和年龄还能符合定期寿险投保要求。那么，适当配置定期寿险来以防万一，也是值得考虑的。
- 1czdhn接下来我们再来聊聊如何为孩子作好保障——儿童保障攻略总的来说，在为儿童配置保障方案时，我们需要遵循的思路和方法，非常简单。先儿童医保，再重疾险，后住院医疗和意外。儿童医保：大家都对“医保”耳熟能详，其是伟大社会主义国家的特色产物，性价比极高。但是很多人可能对“儿童医保”不太了解。类似于医保，“儿童医保”是儿童保障方案里，最最基础的保障。同样的，其性价比也是高的让人感动，特别是在某些沿海发达地区。简单来说，“儿童医保”就是每年花不超过100块钱，买一份涵盖门诊+住院的医疗险。另外，在不同的地区，其价格，报销比例和额度，报销范围会有所不同。在价格上，一般都在两位数左右；在报销比例和额度上，关于住院报销，在某些发达地区可以报到80-90%，关于门诊，每年可以报数百到数千元；关于报销范围，与医保类似。儿童医保就是一件基础款背心，在天气热的时候，穿上它就够了；但是在天气冷的时候，只穿一件背心，可能就有点问题了。
- 1czdhn重疾险重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，心情都会很差。所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。同时，为儿童配置重疾险，有很多优势。
- 1czdhn保费便宜相对于大人投保重疾险而言，给儿童投保重疾险会便宜很多，因为儿童的风险系数相比成人来说很低。以主流重疾险举例，同样是20W美元保额的重疾险，0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比，其总保费能差到接近40W人民币。保障年限长一般来讲，重疾险都是保障受保人终身，更准确地来说，都是保到受保人100岁。简单来讲，如果我们给刚出生的儿童投保重疾险，这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保，这份保单最多只能陪他70年了。复利收益较高因为儿童的受保障的年限很长，而在保单里，每年的保额都会复利增长。这样，我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益，如果以后需要钱，我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时，提供一份保障。保障范围更广成人买重疾险，是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险，能使儿童受保儿童疾病，从而使保单的保障范围更广。理赔无纠纷在儿童阶段，特别是刚出生的小孩，身体大都非常健康，最多有些感冒发烧等小毛病。此时投保，在节省很多保费的同时，又因为没有任何疾病的记录，所以以后基本不会产生理赔纠纷。
- 1czdhn住院医疗和意外在做好儿童医保和重疾险之后，我们可以考虑一下住院医疗险，用它来补偿超过儿童医保范围的医疗费用。最后，配置一份带有意外医疗的意外险，也是很有必要的。
- 1czdhn在儿童的保障计划中，先儿童医保，后重疾，最后住院医疗和意外。一般来说，配好儿童医保+重疾+意外就够了，住院医疗可以视情况而配置。
- 1czdhn接下来我们再来聊一聊高端医疗险
- 1czdhn高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。高端医疗险，其实就是多一种选择权。当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。那么高端医疗险有哪些特点呢？
- 1czdhn全球保险一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。
- 1czdhn巨额保障“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。
- 1czdhn就医直付一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。
- 风起青萍之末记号下 感谢分享
- 1czdhn高额保费在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。
- 1czdhn储蓄拍档单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。
- wave87之前看过一个一毛一样的帖子
- ccadb个人理解，百万医疗，就是俗称的医疗险缺点。一、随着年龄的增长，保费每年都要上涨。二、医疗险是事后报销型的，一旦你得了重大疾病，可能前期需要支付的医疗费用是巨大的，但是只有先付才能报销啊，你要是前期的钱都没有，怎么维持到最终的报销？
- 1czdhn其实所有的人身险，包括定寿、终生寿、重疾、住院等等，它们的保费都会随着受保人年龄的增长而增长。道理很简单，因为随着我们年龄的增大，我们身故、患病、意外的风险也会随之增大。但是，在现在的寿险、重疾等保险里，因为它们基本都是终身险，且缴费年期较长，故保险公司都采用了均衡保费计价法，从而人为地把保费调整在一个固定的水平。这样的话，我们往往会有一种保费不变的错觉。而在医疗险里，因为它是实报实销型的消费型保险，且很多保险公司的医疗险不保证续保，受保人也很难确定未来能否续保。所以，保险公司仍然使用的是自然定价，即受保人的保费每年增长，交一年，保一年。回到百万医疗险里，它主要的缺点还是，不能保证续保。因为百万医疗的保障太广，保费太低，看起来很像是保险公司赔本赚吆喝的产品。所以一旦保险公司理赔加剧，赔本到一定程度了，那么我们的保障说没有，就没有了。除此之外，百万医疗可以说是一款非常跨时代的产品了。另外，关于事后报销这一块，确实是有像你提到的这种问题。不过现在的百万医疗，也有很多支持直付的医院在与保险公司合作了。
- ccadb众安百万医疗，之前的版本是保证续保了的，哪怕停售也是，但是后来2017版（就是保额300万）的那个，就取消了；之前的版本在续保的时候，都会默认升级到新版，当然老版的续保藏在一个角落里，只有认真找才能发现
- envisage去看看
- 1czdhn2016版尊享e生，关于续保的条款：
第十一条 连续投保
本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。
本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。 - xklengxie医疗险虽然确定续保，保费相对恒定，但反而是一些很重大的疾病不在保障范围，个人感觉如果有医保的话，保险公司的这种医疗保险就有点鸡肋了，反而是百万医疗的感觉和医保能正好互补，医保负责平时小灾小病，百万医疗负责那种大灾大病。
- ccadb哦，说错了，尊享e生（2017版）是停售不可续保，2016版的停售也可以续保
- 1czdhn其实这就是2016版的条款，还不如2017版写的明了。简单来讲，还是不保证续保。
因为从保监的条例上看，像这种短期健康险，也本来就没有保证续保的基础：根据《健康保险管理办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》），短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
真正的保证续保的条款是，保证您的续保保费不会因为您的索偿记录和身体状况而调高。您可每年续保至终身。同时，合同里面也没有停售就不能续保、亏损就不能续保等条款。 - ccadb受教啦
- 1czdhn哈哈，客气，交流交流嘛。
- penglg能不能推荐一个
- song_p_z能不能具体推挤几款适合的产品呢？
- 1czdhn要不介绍一下自己的情况吧，社保或者团体医疗有没有呢？其他有买什么保险吗？自己的需求大致是什么呢？可以私聊我，V：TravelBoss999。
- 1czdhn可以先介绍一下自己的情况，具体是，社保或者团体医疗有没有呢？其他有买什么保险吗？自己的需求大致是什么呢？详细的话，我们可以私下交流交流，我个人的V是，TravelBoss999。
- 1czdhn那么总结一下高端医疗险：高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于小孩，它是一份终身医疗方案；对于中产阶级，它可以作为重疾的补充；对于高净值人士来说，它性价比高，是就医质量的保障。
- 1czdhn接下来我们再聊聊大家很关心的，如何给小朋友做保障，这一话题。
- qiaoduan3收藏一下 感谢耐心讲解
- 1czdhn总的来说，在为儿童配置保障方案时，我们需要遵循的思路和方法，非常简单。先儿童医保，再重疾险，后住院医疗和意外。儿童医保：大家都对“医保”耳熟能详，其是伟大社会主义国家的特色产物，性价比极高。但是很多人可能对“儿童医保”不太了解。类似于医保，“儿童医保”是儿童保障方案里，最最基础的保障。同样的，其性价比也是高的让人感动，特别是在某些沿海发达地区。简单来说，“儿童医保”就是每年花不超过100块钱，买一份涵盖门诊+住院的医疗险。另外，在不同的地区，其价格，报销比例和额度，报销范围会有所不同。在价格上，一般都在两位数左右；在报销比例和额度上，关于住院报销，在某些发达地区可以报到80-90%，关于门诊，每年可以报数百到数千元；关于报销范围，与医保类似。儿童医保就是一件基础款背心，在天气热的时候，穿上它就够了；但是在天气冷的时候，只穿一件背心，可能就有点问题了。
- 卡卡夫留爪。。
- 1czdhn重疾险重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，心情都会很差。所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。
- 1czdhn同时，为儿童配置重疾险，有很多优势。保费便宜相对于大人投保重疾险而言，给儿童投保重疾险会便宜很多，因为儿童的风险系数相比成人来说很低。以主流重疾险举例，同样是20W美元保额的重疾险，0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比，其总保费能差到接近40W人民币。保障年限长一般来讲，重疾险都是保障受保人终身，更准确地来说，都是保到受保人100岁。简单来讲，如果我们给刚出生的儿童投保重疾险，这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保，这份保单最多只能陪他70年了。
- 1czdhn复利收益较高因为儿童的受保障的年限很长，而在保单里，每年的保额都会复利增长。这样，我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益，如果以后需要钱，我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时，提供一份保障。保障范围更广成人买重疾险，是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险，能使儿童受保儿童疾病，从而使保单的保障范围更广。
- 1czdhn理赔无纠纷在儿童阶段，特别是刚出生的小孩，身体大都非常健康，最多有些感冒发烧等小毛病。此时投保，在节省很多保费的同时，又因为没有任何疾病的记录，所以以后基本不会产生理赔纠纷。
- 1czdhn住院医疗和意外在做好儿童医保和重疾险之后，我们可以考虑一下住院医疗险，用它来补偿超过儿童医保范围的医疗费用。最后，配置一份带有意外医疗的意外险，也是很有必要的。
- apt04谢谢分享
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