关于家庭保障的攻略（港险科普）
- 1czdhn接下来再来聊一聊“如何为父母做好保障”这一话题
- 1czdhn在此前相当长的一段时间里，由于经济条件、保障意识和国内保险行业乱象等影响和制约，所以在我们的父辈中，很少有人真正拥有除基础的社保之外的其他基础保障。于是乎麻烦来了。在今天，医疗费用日益上涨，生活成本频频增高，疾病发生率急速攀升，重疾年轻化，等等等等。医保虽然是性价比超高的保障，但是“花多少钱，办多少钱的事儿”，我们花在社保上1块钱，奢望它办出2块钱的事儿来，只能说是稍微浮夸了一点。所以，历史遗留问题，看似是到了后人解决的时刻。但是，不幸地是，在寿险领域，特别是健康险领域，很多问题并不是我们主观地想解决，就能解决得了的。因为他们大都面临这样一个窘境：年龄已经是五六十岁且在身体上有大大小小的毛病。那么，在有限的操作范围内，我们该如何为父母做好保障呢？
- 1czdhn保障社保配置好社保，是我们保障父母晚年的第一步。社保，伟大社会主义国家才有的产物，性价比真是高的让人感动。一定要让父母参与社保，特别是养老保险和医疗保险。这些保险有，国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保（新农村型社会养老保险）、新农合（新型农村合作医疗）、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。但是，社保只是相当于一个基础款背心，用它来过夏天那是没有问题，但是要用它来过冬，那可能就有点问题了。
- 1czdhn配置住院医疗险若父母身体条件允许且年龄不算太大，个人建议可配置永久可续保的住院医疗险。住院医疗，类似于社保，属于实报实销型，同时其为消费型保险，需每年缴费，而且保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨。它和社保不同之处在于，住院医疗能突破社保的种种限制。简单来说，社保不能报的项目，如标靶药物，住院医疗能报；超过社保报销上限的医疗费用，住院医疗也能报；社保不能提供的看护、理疗等，其也能提供，等等。那么，住院医疗看似与社保功能重合，我们是不是可以不交社保了呢？答案是否定的。
- 1czdhn社保和住院医疗险可以搭配来使用，让总体费用更低，且更加高效。因为在住院医疗中，有个叫做“垫底费”的概念。配置社保，让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用，使社保发挥作用。同时选择最高垫底费版本的住院医疗，来降低整体的保费。同时，在住院医疗里面有个概念，叫做“保证续保”。简单来讲，如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险，那么只要我们想一直持有它，就能够一直持有。个人认为“保证续保”在住院医疗中，非常重要，尤其是在老年人保障配置中。很简单一个道理，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而那个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。
- 1czdhn社保和住院医疗险可以搭配来使用，让总体费用更低，且更加高效。因为在住院医疗中，有个叫做“垫底费”的概念。配置社保，让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用，使社保发挥作用。同时选择最高垫底费版本的住院医疗，来降低整体的保费。同时，在住院医疗里面有个概念，叫做“保证续保”。简单来讲，如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险，那么只要我们想一直持有它，就能够一直持有。个人认为“保证续保”在住院医疗中，非常重要，尤其是在老年人保障配置中。很简单一个道理，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而那个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。
- 1czdhn配置意外险由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。另外，在意外险的选择中，我们最好选择附有意外医疗的意外险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外。
- 1czdhn配置储蓄险若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过配置储蓄险的方式来实现。具体做法是，选择中短期的储蓄方案，为父母配置足额的储蓄险。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用本金加红利来保障父母的医疗需求。
- 1czdhn重疾险重疾险写在这里，是为了提醒大家：其实没有必要买重疾险了。首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，甚至说会出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）；其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。
- 1czdhn综上所述，给父母做保障的话，最好不要买重疾了。都已经过了这个村，那就别回头，继续往前走吧。
- 1czdhn最后，以上的建议，我个人的保障逻辑是：保障社保，重疾买终身，住院医疗买保证续保，身体条件差则配置储蓄，让整体保障更有性价比。
- 1czdhn最后的最后，如果说父母现在还身负家庭重责，且身体和年龄还能符合定期寿险投保要求。那么，适当配置定期寿险来以防万一，也是值得考虑的
- 1czdhn下面来聊聊，在保险领域，大家非常关心的理赔问题。
- acumen楼主做的科普非常不错也比较客观，作为业内人士也说几句吧：1、香港保险产品当前已经不太适宜长期居住内地的客户了，各种标准差异和不便。保险合同的签订只是开始，能提供优质便捷的服务也是比较重要的因素。2、内地寿险公司一些优秀的产品（多为新公司）已经在价格和保障上接近乃至超越香港的产品了，更新也更快。3、众安等财险公司的百万医疗产品，客户如实做到健康告知的话是能够有较好保障的，新款还包括了医药费用垫付功能。
- 1czdhn理赔的流程其实关于理赔的程序，全世界基本都是一个样。程序不外乎是1.联系自己的代理或经纪2.填写相关理赔申请表，部分填自己的信息，部分由医生填。3.附上自己的身份证明文件（身份证、港澳通行证或者护照等）4.附上自己的医学证明文件及杂项(诊断报告、检查报告、住院消费单等）5.将相关文件交给自己的代理或经纪，后续的事项将由他们跟进。
- 1czdhn在互联网时代，电子理赔会在不久的将来（其实现在很多保险公司，都已经在大力推广了）成为主流。在使用电子理赔的时候，我们只需要将上述相关文件上传至各个保险公司的APP或者客户专属账号内，就可以方便快捷地申请理赔。而代理和经纪要做的，就只是帮助跟进了。甚至在以后，即医疗机构和保险公司打破了信息壁垒，共享数据库的时候，我们只需要提供相关身份证明文件，就可快速申请理赔了。不过，个人的数据，终究是关系到个人隐私，以后的各个机构能否共享数据，还是很难讲。数据的所有权，是个人的，还是机构的？大家各持己见，众说纷纭。这些话题也一直是社会中很敏感的一类话题。
- 1czdhn以上主要是重疾险或者住院医疗险的理赔。关于身故和意外的理赔，大体上也和上述程序类似，但情况相对复杂一点点。在身故的赔偿里，一般说来需要受益人出面，递交死亡证明、死者的身份证明文件及受益人的身份证明文件等。在意外的赔偿里，则要分意外身故、意外残疾、意外医疗等，分别来索偿。不过总的来说，程序和流程，也都与上面的差不多。
- 1czdhn不过，概率只是一个数字，而真正拒赔时，那就是影响到一个家庭，甚至几个家庭了。所以，我们还是需要严肃地对待这件事。那么，现在的保险公司，会不会恶意拒赔呢？其实只要在保险公司工作的员工，智商正常的话，都不会有恶意拒赔。
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- 1czdhn为什么？原因其实很简单。保险公司每年的理赔款，都是在很保守的精算下提前“拿”出来的，这些钱总数的多少，理赔的多少，和它的运营没有什么关系，影响不了它的业绩。理赔部门的工作人员，也不会因为为公司少赔了一个，而多拿一分钱。同时，在现代社会里，保险公司恶意拒赔的成本之高，可能很多人都想象不到。因为几十万，几百万的赔偿款，被媒体曝光，搞砸了自己的牌子（竞争对手恐怕是最开心的），引来了监管部门的关注（保监：对不住了兄弟，为了整个行业），影响客户续保（长期保单前几年都是亏钱的）和后续新业务（没有新业务，怎么赚钱？），吃官司（律师团队的费用，一般都是按小时来收费），等等。所以说，只要现在在保险公司工作的都是正常人，那么很难会出现恶意拒赔的情况。但是，不慌张，因为赔出来的案例，才是占绝大部分的。
- 1czdhn那么，拒赔究竟是由什么情况导致的呢？拒赔或是由投保人故意隐瞒病情导致，或是由保险顾问误导销售导致，等等。站在正常人，即真正有保障需求的人的角度来看，要避免理赔麻烦，只有一种办法：如实申报在这里还是想普及一下为何要如实申报和如实申报的重要性。
- 1czdhn首先我们一定要明确：保险公司是盈利机构，不是慈善机构。投保人和保险公司做的是买卖，双方需要具备契约精神，遵守规则。只要掌握了这两点，我们理解如实申报和如实申报的重要性，就很简单了。即投保人遵守了规则，保险公司就不能违背这个规则。举个例子，投保人如实申报，保险公司同意承保，以后出了问题，保险公司就得按规则来理赔，因为投保人自己遵守了规则。保险公司遵守了规则，投保人也不能违背这个规则。举个例子，投保人自己有癌症，在投保时却宣称自己是健康的，保险公司正常承保。但是到了理赔的时候，肯定是会有麻烦的。因为投保人没按规则来，所以保险公司也不会遵守规则。
- 1czdhn在重疾险领域，通俗来讲就是，投保人可以选择将自己未来可能生病/身故/残疾的风险转移给保险公司，保险公司可以选择接受与否。在投保人的选择中，他需要如实告诉保险公司他现在的身体状况；在保险公司的选择中，他需要明确地告诉投保人，根据投保人现在的身体状况，保险公司厘定出来的风险等级，反映到核保中就是，正常受保/加价/除外/拒保。从一开始到以后的结束，双方都需要遵守规则，不然整个契约基本没有效力。
- 1czdhn从香港索偿投诉局发出的年度结案投诉报告中，我们也能粗略地（争议不多，且还包括财险）看出，近几年出现有争议案件的原因。
- 1czdhn其中，因不保事项、保单条款的诠释和没有披露的事实而发生争议的案例，占了全部投诉的82%-85%。简而言之，直接原因还是误导销售和未如实申报，根本原因还是未如实申报。所以在这里，也想再强调一位专业且负责的代理人/经纪人的重要性。保险公司实力再强，产品再好，没有人为你提前解决潜在的麻烦，没有人亲自为你跟进理赔，你的保障，始终也是残缺的。因为从业人员误导销售，而导致后续服务差，理赔失败等，也屡见不鲜，特别是在千禧年的保险行业中，懂的自然懂。
- 1czdhn如果我们在投保的时候，能够避开这些坑的话，其实很多问题都不是问题。最后，再来总结一下1）全世界的理赔流程，其实都是差不多的；2）没有保险公司敢恶意理赔了；3）投保前一定要作好健康申报；4）有一位专业且负责的代理人/经纪人，能省很多事儿。
- 1czdhn接下来再来聊一聊在产品层面上，我们投保重疾险时，需要考虑的一些因素。
- 1czdhn
1）保费
毋庸置疑，保费的合适与否至关重要。保费多了，家庭负担相应的更多了；保费少了，家庭保障则可能不足，所以说合适自己的才是最好的。一般来说，终身重疾险的保费>定期重疾险的保费；身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人；年**的保费>年轻人的保费；多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议，每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。
- 1czdhn
2）保障范围
保障范围在重疾险里，可以具体为这份重疾险保多少种重疾，多少种早期，多少种儿童疾病；保不保意外，保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。一般来讲，保障范围越广，这份重疾险保障越全面。但是，保障范围并不是越大越好，因为保费必然地会增加，而一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。
- 1czdhn
3）理赔额度
理赔额度，简单来讲，就是出险时，我们可以从保险公司那里拿到的赔偿额。这个指标和保额有直接的关系，其越大越好，但是理赔额度越大，保费也肯定越贵。所以在这个指标里，我们还需要关注杠杆系数，即理赔额度/保费，杠杆系数越大，则对我们更有利。同时，理赔额是否会增长，也至关重要。因为一旦我们用到重疾险，往往是数十年之后，而这时由于通货膨胀和医疗膨胀，我们以前定下的保额如果保持不变，它的价值则会大幅度缩水。
- camaro现在是父辈什么的患过大病的，就直接拒保了……怎么破，尤其是网上购买这种，如实填报根本通过不了，不知道线下是什么流程
- 1czdhn线下也基本是一样的。
到父母这个年龄，他们的身体情况也真是很难再为他们买到保险了。所以说我一般建议给他们配好意外险之后，我们经济条件可以的话，给他们存一笔医疗基金。
同时，最重要的是，做好自己的保障。因为父母倒下了，还有我们扛。我们倒下了，父母可抗不了，这样就更没保障了。 - camaro我意思是父辈患过大病，癌症，我们晚辈的也被拒保了……目前就公司集团商业保险……自己怎么购买，线上是没办法的了，线下没有试过
- Secbullet建议更新到正文里，回复这么多不好翻啊
- 大米forevermark~~~~~~~~~~~~~~~~
- 1czdhn父辈的话，只要不是他们在很年轻的时候得了癌症，且是得了一些有遗传性的癌症，如结肠癌，一般我们投保也是没有问题的。朋友不介意的话，可以详细说一说，我帮你分析分析。
- 1czdhn点击“只看该作者”即可。哈哈，好的，我在正文里修改修改。
- 1czdhn4）疾病定义重疾险的疾病定义，往往被人忽略，而它却至关重要。简单来讲，疾病定义就是一份保险公司的文件或是一份官方的准则，其从医学的角度规定了重疾险内囊括的重疾，发展到什么时候，保险公司才需要理赔。举个例子，比如说老王得了癌症，但是癌症分为1.2.3.4期，老王到底在哪一期才能获得理赔呢？疾病定义就直接关系到老王在癌症哪期才能拿到赔偿款。疾病定义的宽松与否，直接关系到我们是拿着赔偿款治疗还是拿着赔偿款办后事，因为在重疾里，时间和钱都非常的宝贵。
- 1czdhn5）不保事项不保事项，简单来讲，就是这份重疾险不保什么，其可以是不保某种疾病，不保某个器官，不保酒驾、不保枪毙、不保自杀，也可以是不保战争，不保核爆炸等黑天鹅事件。如果说一份重疾险这也不保，那也不保，那我们还买它干什么？同时，一份重疾险不保事项的多寡，也是保险公司实力的体现。不保事项很少的重疾险，它所属的公司往往实力雄厚，风险管理出色，经验充足，且拥有巨额的储备金和自由盈余来支撑现有的业务。
- 1czdhn总结：从产品层面上看重疾，我们总共需要注意5大指标——保费、保额、疾病定义、疾病定义和不保事项。
- 1czdhn接下来聊一聊香港保险业现在发展的情况。
- 冰柜666这个项目去香港考察了 在海港城对面的写字楼里 就是目前层次比较低 层次高的看不上 就是忽悠吧
- 1czdhn项目？？朋友回错了吗
- 1czdhn在香港保险业的上半场，它靠绝对的产品优势取胜。不仅如此，在它的内部，各路代理、经纪、客户、媒体的关注点也都大部分集中于产品、产品和产品身上。大家整天都乐此不彼地比较各类产品，从相同公司的不同产品，再到不同公司的不同产品。仿佛自己找到最好的产品，为客户找到最好的产品才是自己的第一要务。我们在下半场看待这种情景，会有种好像大家整天都不干正事儿，打了鸡血般地忙着比较“可口可乐与百事可乐哪个更好”的荒谬错觉。但在上半场，我们确确实实是在做这些事情，这些事儿在上半场也有它的合理性和必要性。实际上，在最自由的经济体的成熟市场中，处于严格监管下香港保险市场，其内部竞争是相当激烈的。所以综合来看，各个保险公司所出品的各个保险产品，同质化相当严重。它们彼此之间，就好比我们刚刚提到的百事可乐和可口可乐。
- jingling伸手党可耻
但还是想伸手 我也在准备重疾和定期寿险 醒悟完了 年龄大了保费好高的说 - 1czdhn确实是年纪越大，保费越贵。
- 1czdhn年轻的剑客在初出茅庐时，依靠犀利的招式和手上的快剑，便可击败无数英雄豪杰。但人生本质上来讲就是打怪升级，人外有人，天外有天，强中也自然有强中手。所以在一路披荆斩棘之后，他会遇见更厉害的武林高手，从而在彼此的切磋之间，调整自己的招式，修炼自己的内功，完成自己的成长。香港保险业也是遵循着类似的成长途径，所以现在来到了下半场。