我如果站在这里保证，肯定可以实现！如果是这样的话，那肯定是我疯了。我确实是不知道，但是也并没有关系，因为我估计也没有人知道。如果大家认识知道这个答案的人，请马上推荐给我，我要向大师好好学习学习。

那么既然我们都不知道它能不能做到这样的收益率，我们是不是没必要再买了？

这个问题类似于“我们不知道这支股票会不会涨，我们是不是没必要再买了？”“我们不知道房地产会不会涨，我们是不是没必要再买了？”。股票、房地产等等，不都这样没有一个明确的收益，而大家买股票，买房地产等等不也照样很欢快嘛。

反而是有比较明确收益的东西，诸如国债、定期存款，大家却没有什么兴趣。

我们做出各项投资，背后都会有个人的投资逻辑，简单来说，就是会有自己的判断依据。比如投资某个股票，我们的投资逻辑可能是“该公司历史的财报非常漂亮”“该公司所在的领域，受国家大力扶持的”“该公司是行业领头羊”等等。

那么在美金储蓄里，也是一样的，我们也需要有自己的投资逻辑，而我们在美金储蓄里的投资逻辑，主要是依靠什么内容呢？

我想大概有两点，内部因素和外部因素。

公司实力如何，在当地口碑如何，运营稳健与否等等，都是很重要的参考因素。

就拿香港友邦来说，其是恒生指数（市值最大且交易最活跃且在港交所主板上市的49家公司）第一大成分股（已超越汇丰和腾讯），高于建行、中国移动、工行、中国平安等。简单来理解，友邦即是保险业中的腾讯，保险业中的汇丰。

同时，在保险领域很重要的偿付比上，其也达到了427%。

虽然说偿付比越高，我们的资金就越安全，但偿付比在很大程度上，是用来保证“保证收入”的。但在美金储蓄中，尤其是英式分红美金储蓄中，非保证收益才是占大部分的收益。那么，什么因素才能保证非保证收益呢？

当然是一家保险公司的投资组合和由此累积的自由盈余。

投资组合决定了整体的收益和风险，而累积的自由盈余，则是单独的一个资金池，对每年派发的红利起调节作用。我们可以把自由盈余这个池子当做一个水库，它本身有相当大的体量，在枯水期放水，在丰水期积水。

还是以友邦为例，其最新的自由盈余达到了110亿美金，整体的投资组合也相当稳健，绝大部分的资金集中在可投资级债券上，波动较大的股票所占比实则较少。

像历史分红实现率这种核心数据，在原来其实也并不是透明的。不过，在保监局的指引下（GN16条例），在港的保险公司也必须公布旗下所有分红保单在过去五年内的分红实现率。所以，现在的分红实现率，在各大保险公司官网，也都能查到。

可能有的朋友会说，历史分红实现率，仅仅代表的是过去的成绩，并不能作为未来表现的参考。

相关参考资料：

公司说明：搜索1299即可

自由盈余、偿付比：

http://www.aia.com.hk/zh-hk/about-aia/media-centre/press-releases/2017/aia-press-release-28-july-2017.html

公司财报：

https://www.aia.com/content/dam/group/zh-hk/docs/annual-report/aia-annual-report-2016-chi.pdf

GN16说明：

https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/circulars/reg_matters/files/gn16.pdf

分红实现率查询：

https://www.aia.com.hk/zh-cn/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

答：能。在吸烟者戒烟后，只要通过尼古丁测试，便可恢复正常保费。

答：此条款一般用于父母给孩子买的保险中，防止保单持有人（父母）因意外身故、重病等而不能支付孩子保费的情况发生，即保险公司会在一段时间内豁免孩子保险中的保费。

答：现阶段，在中资四大行里，招商银行一卡通最难开，其需要客户具有500万人民币的资产。其次为建设银行陆港通，最好开的是中银香港和工银亚洲，一般只需要5000-10000港币的保证金（一般3个月左右可取出）。在外资行里，花旗银行需要客户具有150万港币的保证金，渣打与汇丰难度相差不大。具体的月费，每个银行每种卡的情况不一。

答：根据保监局的GN16条款，每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去5年内的分红实现率。故可在保险公司官网查询，而了解具体的实现率。

答：在香港，保额在100W美元以上的寿险保单被称为大额保单。

答：不应该。返佣一经被查实，则相应保单作废，受保人失去任何保障。答应提供返佣的经纪人/代理人都是在拿客户的保障开玩笑。

答：

1）投保人具有指定私人银行的账户；

2）投保人投保符合私人银行融资条件的保险产品。

答：

1）参阅历史数据，投保人可参阅每家保险公司公布的每款产品近5年的分红实现率；

2）参考保险公司自由盈余，自由盈余是公司自有利润的资金池，其在收益不足的年份，补足保内应有收益；在收益过多的年份，则补充自由盈余资金池。

3）参考保险公司投资策略，稳健型公司一般会将大量资金投资于固定收入资产中，如债券、优质房地产等。

答：不会。保险公司一般采用“平均收益法”来分配红利。比如，老王和老李投保了同一份保险，但老王先于老李一年投保。在过去的一年里，用老王保费投资的项目赚了10%，而用老李保费投资的项目没有赚钱，则公司会将10%的红利平均分配给老王和老李，即各自获利5%。

答：

1）股票：波动大，风险高；

2）基金：波动大，风险较高，私募基金还有一段时间的锁定期；

3）房地产：门槛较高，且受政策限制，流动性差；

4）REITS（房地产投资信托）：利息稳定，但波动大；

5）债券：收益较低，有准入门槛，风险低；

6）美金储蓄：收益较高，风险较低。

答：

1）保费贵，年龄越大保费越贵；

2）杠杆低，甚至可能会出现总保费大于总保额的情况；

2）拒保风险大，中年老人年龄较大，且大多数在身体上有或大或小的问题。

答：一般情况下，拉长缴费年限较好。

1）杠杆高，能用较小的资金撬动更高的保额；

2）保费低，每年所缴保费最低，且经贴现后，较长和较短的缴费期限，其资金现值相差无几。

答：一般是客户收到保单的日期。

答：保费折扣将用作抵扣投保人第二年/第三年的保费。

答：投保人在收到保险合同后，可撤销保险合同，获得全额保费退还的规定期限

答：能，其理赔流程和香港居民、内地客户等都一样，只是投保人需在移民前保留移民前的身份证和港澳通行证复印件。

答：

1）CRS，即Common Reporting Standard，共同申报标准，旨在推动国与国之间税务信息的自动交换，主要作用是打击海外逃税。

2）CRS对于收入来源合理合法的投保人几乎无影响。

总的观点，非香港本地居民现阶段在香港开户并不难，甚至很简单。

尤其在大湾区发展规划公布后，香港各个银行都逐步制定了针对内地居民的优惠开户政策，以促进两地经济金融商务交流（主要还是为了促进银行业绩增长）。其开户材料和手续非常简单，一般需要提前两三天预约，携带通行证（有效期在6个月以内），身份证（身份证上的地址不能是集体地址），和入境小条（非香港居民入境都会拿到入境小条）即可。整个开户流程在30分钟到1个小时之间，除了在星期六早上办理开户外，基本都可以当场拿到卡。

为什么有很多人不知道呢，因为很多渠道都是开放给银行的各个合作机构，比如说一些金融机构和医疗机构等，所以个人不知道，也非常正常。

我们在开户的时候碰到的麻烦，无非是资金量不够（这不废话嘛，要是愿意多存点钱，我在哪里开不到户呢？）；或者是材料准备的不充分，比如香港开户著名的大杀器——地址证明。其实香港金管局早就要求取消地址证明作为开户证明了，所以现在凡是我们在开户时被客户经理要求出具地址证明，其实这都是他们各个分行人为的设置。这是各个分行的人为设定，而并非是总行的要求。香港各个银行分行具有相当大的独立性；又或者是开户理由不充分。开户理由不充分，这真的是一门玄学。什么是开户理由不充分呢，其实单纯就是客户经理不想给开户，从而随便搪塞几句。