关于家庭保障的攻略（港险科普）

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    1czdhn
    计算的方法很简单，首先打开Excel，然后输入对应年份的投入和收入，比如我们计算10年、15年、20年、25年和30年的收益率，我们就可以按这样的方式来输入数据。
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    1czdhn
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    1czdhn
    即第一年投入50万，所以是负数，而在10年、15年、20年、25年和30年后是有收入，所以是正数。中间没有任何操作，所以是0。另外需要注意的细节是年初年末的问题，因为计划书里出现的都是“保单年度终结”。所以我们在计算时，需要将得到收入的年份往后延长1年。
    举个很简单的例子，比如说我在今年1月1号买了保单，那么保单年底终结第一年，即是明年的1月1号。但我们在Excel里计算时。这个明明是第一年的1月1号，却跑到了第二行，对应第二年。所以为了得出最准确的数据，我们在计算时就得把后面的收入往后延一年。
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    1czdhn
    然后，我们只需要在下一行，输入IRR公式就能简单粗暴地计算出来收益率了。
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    1czdhn
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    1czdhn
    再举一个分期投入的例子，因为大部分保单的保费都是分期支付的，这种形式类似于各种年金。比如说我买了一份简X延续，但不是一次性缴费，而是选择每年交10W美元，交5年。那么对应的演示和计算就该是这样：
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    1czdhn
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    1czdhn
    以上两种算法，基本上已经解决了在保单收益表举例里的所有问题了。在重疾、终身寿险、美金储蓄，投连险、派息基金，甚至在内地各种各样的返还型产品里，我们都可以运用此类方法来计算IRR。
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    1czdhn
    在保险的世界里，保障类产品最重要的还是其本身的保障性，以及相关的法律及税务债务方面的延伸。储蓄类产品，除了法律框架外，其最重要的是安全性、流动性和收益率的平衡。
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    1czdhn
    所以，IRR是很重要的一部分，为了防止被忽悠，我们需要掌握如何计算。但它具体在保险里，远远不是最重要的那个部分。
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    1czdhn
    下面再来讲讲常见的问题
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    1czdhn
    31.能否为刚出生的孩子投保重疾险和美金储蓄险？
    答：可以，一般孩子满15日便可以投保重疾险和美金储蓄险。
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    1czdhn
    32.怎么知道每份产品的具体分红实现率？
    答：根据保监局的GN16条款，每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去5年内的分红实现率。故，顾客可在保险公司官网查询，而了解具体的实现率。
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    1czdhn
    33.香港有些疾病与内地名称不同，其对理赔会有影响吗？
    答：不会。保险公司在理赔时，会根据受保人的疾病确诊报告来确定其疾病属性。故名字不同，并不影响理赔。
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    1czdhn
    34.香港保单以哪几种货币计价？
    答：美元、港币和人民币。一般而言，99%的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。
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    1czdhn
    35.保险保单的缮发日期是？
    答：一般是客户收到保单的日期。
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    1czdhn
    36.用香港保单实现保费融资、保单融资需要什么条件？
    答：
    1）投保人具有指定私人银行的账户；
    2）投保人投保符合私人银行融资条件的保险产品。
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    lunakaka
    现在应该考虑钱如何到手了啊。
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    1czdhn
    37.保险计划书中分红的数字很漂亮，但是我怎么知道以后会不会实现呢？
    答：
    1）参阅历史数据，投保人可参阅每家保险公司公布的每款产品近5年的分红实现率；
    2）参考保险公司自由盈余，自由盈余是公司自有利润的资金池，其在收益不足的年份，补足保内应有收益；在收益过多的年份，则补充自由盈余资金池。
    3）参考保险公司投资策略，稳健型公司一般会将大量资金投资于固定收入资产中，如债券、优质房地产等。
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    1czdhn
    37.各大保险公司有定期寿险吗？
    答：仅有少数几家保险公司为内地顾客提供定期寿险，且大多数定期寿险必须作为副险。
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    1czdhn
    37.CRS是什么？对内地客户购买保险有影响吗？
    答：
    1）CRS，即Common Reporting Standard，共同申报标准，旨在推动国与国之间税务信息的自动交换，主要作用是打击海外逃税。
    2）CRS对于收入来源合理合法的投保人几乎无影响。
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    1czdhn
    38.投保后怎么确定保单的真实性？
    答：
    1）可拨打各大保险公司客户热线确认保单的有效性；
    2）可用保单内的客户专属账户登陆保险公司网页确认。
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    1czdhn
    38.投保重疾险时，如何确定保额和保费？
    答：一般情况下，建议保额定在投保人年收入的5倍左右，保费定在投保人年收入的10%-20%。
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    1czdhn
    39.不同的客户在不同的年份投保于同一款产品，其分红是否会有差异？
    答：不会。保险公司一般采用“平均收益法”来分配红利。比如，老王和老李投保了同一份保险，但老王先于老李一年投保。在过去的一年里，用老王保费投资的项目赚了10%，而用老李保费投资的项目没有赚钱，则公司会将10%的红利平均分配给老王和老李，即各自获利5%。
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    1czdhn
    41.美金储蓄险怎么提取红利？
    答：保单持有人仅需填写“现金提取申请表”即可。也可在APP上完成提取红利的操作
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    1czdhn
    42.美金储蓄和其他投资方式的比较？
    答：
    1）股票：波动大，风险高；
    2）基金：波动大，风险较高，私募基金还有一段时间的锁定期；
    3）房地产：门槛较高，且受政策限制，流动性差；
    4）REITS（房地产投资信托）：利息稳定，但波动大；
    5）债券：收益较低，有准入门槛，风险低；
    6）美金储蓄：收益较高，风险较低。
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    1czdhn
    42.香港保单首次缴交保费的主流方式？
    答：（1）现金缴费，但其上限不能超过15000美金/单；
    （2）VISA/Mastercard信用卡，会产生2.9%的行政费（有的保险公司会豁免）；
    （3）银行本票，需香港账户，金额在60000美金以上的需开具客户收据；
    （4）银行支票，需香港账户 ；
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    1czdhn
    43.香港的大额保单指的是？
    答：在香港，保额在100W美元以上的寿险保单被称为大额保单。
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    1czdhn
    44.保险能避税吗？
    答：关于所得税，在中国大陆及香港，投保人领取保险内的赔偿金和分红等均不缴税；关于遗产税，在中国大陆及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。
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    1czdhn
    45.客户持有内地医院的检查报告，在投保时香港保险公司接受这些报告吗？
    答：接受。一般来讲，只要客户在各大保险公司指定的医院就诊、接受治疗及检查，其检查报告和确诊报告等均接受。目前，内地几乎所有的三甲医院和部分二甲医院均受认可。
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    1czdhn
    46.在香港开设香港账户，各个银行的情况是？
    答：现阶段，在中资四大行里，招商银行一卡通最难开，其需要客户具有500万人民币的资产。其次为建设银行陆港通，最好开的是中银香港和工银亚洲，一般只需要5000-10000港币的保证金（一般3个月左右可取出）。在外资行里，花旗银行需要客户具有150万港币的保证金，渣打与汇丰难度相差不大。具体的月费，每个银行每种卡的情况不一。
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    1czdhn
    47.面对要加价或者除外的重疾险保单，我们要不要接受？
    答：是否接受得视自己的需求和家庭计划而定。但我们需要注意，投保重疾险本来就是转移身体未来可能得病的风险的过程，如果说这部分风险现在能够加钱买下来，或者说用原价买下大部分的风险，那么从总体上来讲，投保还是达到了我们的目的。
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    1czdhn
    48.什么是询问告知和无限告知？
    答：
    询问告知：又称有限告知，投保人必须回答保险人所问的事项；
    无限告知：投保人必须告诉保险人所有与投保有关的个人事项。
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    1czdhn
    50.什么是保险公司的自由盈余？
    答：自由盈余是保险公司自有利润的资金池，简单来讲就是保险公司私有的金库。自由盈余是投保人保单内非保证现金价值的保障，其在坏的年景，补充投保人的分红，在好的年景，则自行从过多的利润中补充。
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    1czdhn
    51.保险费率调整条款是什么？
    答：此条款一般出现在全球所有保险公司的重疾险和医疗险中，即保险公司保留提高或者降低保费的权利。从实际情况来看，重疾险的保费无调整，医疗险的保费2-3年调整一次。
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    1czdhn
    52.为什么一定要求客户如实告知其身体状况？
    答：主要是为了日后理赔的顺利。现阶段，保险公司很容易就能查到客户的任何医疗记录，如发现投保人有欺诈行为，那么在出险时保险公司会拒赔。
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    1czdhn
    53.投保香港重疾险和持有内地重疾险有没有冲突？
    答：完全没有冲突，投保人可同时持有多份重疾险，出险理赔时也是各自独立理赔。
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    1czdhn
    55.保单中的周年红利是什么？
    答：周年红利常见于美式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。同时，周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变。
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    1czdhn
    55.保单中的终期红利是什么？
    答：终期红利常见于美式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完周年红利外的额外红利。
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    1czdhn
    57.保单中的复归红利是什么？
    答：复归红利常见于英式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布，便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理赔/退保/时发放。
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    Nova_Sorath
    楼主求分析

    目前接到国内中宏的MT offer
    有几个问题想请教下

    1, 这公司咋样？属于国内啥水平？
    2, 这公司产品怎么样？竞争力怎么样？
    3, 寿险这个行业值得入不？未来10年趋势咋样?

    不算是伸手党，因为上面3个问题我也有自己基本的答案了，只是想多听听专业人士的建议。
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    1czdhn
    楼主求分析

    目前接到国内中宏的MT offer
    有几个问题想请教下

    1, 这公司咋样？属于国内啥水平？
    2, 这公司产品怎么样？竞争力怎么样？
    3, 寿险这个行业值得入不？未来10年趋势咋样?


    中宏的MT offer是做什么的，Sales？后勤？

    中宏这种合资保险公司，在国内最大的问题还是有点水土不服，所以它在国内的规模和业务上都不算太大。公司的产品，在国内属于中流梯队，拼产品拼不过中小型保险公司，拼品牌拼不过老六家。不过中宏招你进去，又不是做经纪，而是做代理，所以它自己的产品怎么样，并不是太重要。保险代理人的竞争力，永远是专业度和服务。


    寿险行业肯定是值得进入的，世界上唯一值得进入的寿险行业就是中国寿险行业。国内人均保单量低，医疗通胀严重，高净值人群财富传承需要规划等等，都会用到保险，所以非常有潜力。
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    Nova_Sorath
    谢谢楼主分析

    职位更像是sales，但是是管理方向的sales.
    因为这个计划对sales的要求有放低。
    但是对增员的方向有比较高的要求。
    算是外勤方向。

    我研究了一下应该是代理人 不是经纪人
    好像经纪人可以代理多家公司，他们好像不招经纪人
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    1czdhn
    那就是Sales无疑了。保险公司都是自己的agent，外面的第三方才是broker。
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    1czdhn
    祝各位看过帖子的大佬新年快乐。
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    1czdhn
    下面来聊聊权益资产下滑曲线与养老金配置
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    1czdhn
    目前，在海外的养老金设计和配置中，有一种设计方式很受市场追捧，其核心即权益资产下滑曲线（Glide Path）。它的意思很简单，在养老金的资产配置中，权益资产的比例会随我们退休年龄的临近而逐渐下降，固收类资产的比例则与之相反。
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    1czdhn
    用更通俗易懂的话来讲就是，在我们年轻时，把养老金资产中的多数资金配置以权益类资产，少数资金配置以固收类资产。同时，在我们逐渐临近退休日期的过程中，将养老金资产组合中权益类资产的占比不断下调，固收类资产的占比不断上调，从而达到最终的目的——在我们退休时，退休金资产组合整体风险较低，收益适中，且能产生长期稳定的收入。
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    1czdhn
    （如Vanguard设计的下滑曲线）