关于家庭保障的攻略（港险科普）
- 1czdhn在各个公司把产品推出到极致之后，现在大家打磨的，已经是服务和用户体验了。
在上半场，大家谈论更多的是产品，整天产品比较，产品优劣势，产品逻辑等等。现在到了下半场，提到产品的频率其实已经明显降低了好几个量级。彼此之间谈论地更多的是，对客户的需求是否把握到位，相应的方案是否是最优方案，行程的安排是否高效合理，能否满足到客户的增值服务，客户是否满足此次投保的体验，售后的跟进与理赔是否快速及时，等等。 - 1czdhn服务这项“内功”，对于客户来讲，主要体现在三个方面。一是售前的服务，即清楚地了解到客户的需求和情况，作出最优的方案，并不断优化投保流程，诸如约好医生、约好化验所、预约好银行开户、取钱等等事项。二是投保时的服务，主要体现到高效快速谨慎地处理好各项投保事宜。三是售后服务，售后服务则体现在帮助客户争取最优的核保结果，快速地处理相关保单内的行政事项，如更改受益人，帮助指导理赔，跟进理赔等等，另外很重要的就是，提供多种增值服务，诸如医疗、教育、金融服务、移民等等。
- 1czdhn而用户体验，也始终贯穿在服务中，可谓相依相生。做好服务，也自然有良好的体验。
- 1czdhn所以，纵然配妥剑的过去值得怀念，但放下剑的现在才是更好的时代。
如果现在还把重心放在外部招式上，那是不是有点out了呢？ - 1czdhn接下来再来聊一聊最好的投保时间。
- 1czdhn一般来说，我们有两个时间点最适合买重疾险。第一个时间点是0岁此时投保，不光手续简单（身体健康，无需见医生，递交各种医疗报告）；保费便宜（20W美金癌症多次赔付重疾险、25年缴费，相比30岁不抽烟男性，总共节约近6-7W美金）；保障期长（重疾险保终身，0岁投保能保100年）；以后没有理赔纠纷（什么问题都没有，保险公司眼中的完美体质）；而且当我们一生平安，后期想要直接退保时，也能拿到一笔丰厚的生活费（此时的年复利率往往可以达到4-5%）。可以说，总的性价比非常之高了。
- 1czdhn第二个时间点即是现在在保险领域，重疾险是一种即使我们有钱，也可能买不到的东西。因为保险公司是盈利机构，而不是慈善机构，它会根据每个人的身体条件进行风险测算，如果投保人的风险较正常人高，那么可能会加价或者除外某些部位；如果明显高于正常人，那么结果只能是拒保。一旦有了拒保记录，再去别的保险公司尝试投保，也基本会是同样的结局。
- 1czdhn风险系数会随着我们年龄的增长而增长。简单来说就是，随着年龄增大，我们买不到的可能性会越来越大。
- 1czdhn在现在的情况下，可以说绝大部分人都需要重疾险。如果我们当下是健康的，而现在有能力提早把未来可能的风险及时转移掉，即使是38岁或者40岁，配置重疾险也不失为明智之举。
- 1czdhn所以，随着年龄的增大，我们不光要承受保费的上涨，也会面临越来越大的加价/除外/拒保风险。所以，配置保障类的保险，肯定是越早越好。
- 小猪蹄保险一直没买。。
- 小超人想买份人寿方面的险，不知道有什么产品可以推荐，真有什么大病真的搞不起。。。
- 1czdhn如果是考虑保障大病重病的话，那就应该是投重疾，而不是投人寿了。寿险只是保身故。
- 1czdhn可以先买一些很基础的保险补充一下。
- fei72标记一下，觉得这些保障还是很重要的
- 1czdhn是的。国家来治病，来养老，最多只能维持到社会平均水平了。
- 1czdhn首先，还是先谈一下高端医疗险的概念。抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实我们就能做到。
- 天斗斗天是那个呢？ 我看的是900一年。。。
- 1czdhn好医保
- deal是什么名字
- 1czdhn好医保
- 1czdhn但是，这一切的前提，还是要我们每年都续保。同时，在高端医疗险里，其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。
高端医疗险像是我们租了一件外套，替我们遮风挡雨，虽然优质，但它的费用会越来越贵。
有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。 - 1czdhn医疗融资”常见于小朋友的计划中，因为其花费更少，保障更全面，故性价比更高。在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转医疗融资”常见于小朋友的计划中，因为其花费更少，保障更全面，故性价比更高。在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。
- 1czdhn需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资。因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。
- etrock带visa的国内信用卡
- 1czdhn然后再简单谈谈美金储蓄。美金储蓄大致分为两类，美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别，非常简单易懂。从结构上来看，美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利，在一定的年度后，都会产生一个终期分红。但是，美式分红的年度红利在每个年度，会以现金的形式派发出来，名为“周年红利”，而英式分红的年度红利会在每个年度，继续加在总保额上滚存生息，名为“复归红利”。
- 1czdhn从投资标的来看，来自于美式分红的保费，大多数会投在固定收益类工具上，如债券、商业地产等；来自英式分红的保费，大多数会投在权益类工具上，如股票。
- 1czdhn从收益与风险来看，美式分红的风险较低，收益也较低；英式分红的风险较高，收益也较高。
- 1czdhn所以综合来看，考虑到在“医疗融资”里，我们需要的是一个稳定派息，风险低，兼顾收益的美金储蓄来供断高端医疗险的保费，再考虑到操作的便捷性，所以我们往往会选择美式分红。
- 1czdhn另外，英式分红的风险只是相对于美式分红比较高，其相对于其他很多投资标的，仍然属于低风险方案。不用英式分红做融资的另一个原因是用英式分红每年缴费，较美式更为麻烦。
- 胜邪佩服是个麻烦的事
- 1czdhn最后，具体怎么选择高端医疗险，如何恰当地设定美金储蓄保额，针对这些问题，我们还是得回到家庭保障永远的起点：家庭需求和财务计划。
- 1czdhn下面来聊聊，保险人的专业究竟是什么。
- 1czdhn现在，一提到香港保险业的从业人员，很多朋友的感觉都是“高学历”“高素质”“认真负责”，等等。简单来说，其实就是“靠谱”和“专业”。在保险领域中，尤其是对于客户来讲，我们可以从三个方面来综合判定一个保险从业人员是否“靠谱”。
- 1czdhn在售前，能否关注客户本身的需求和家庭情况，做出最合适的保障方案；在投保时，能否根据客户自身实际的身体情况，“聪明地”协助客户完成健康申报；在售后，能否持续不断地跟进客户的保单，提供相应的行政服务、理赔服务和增值服务等。“靠谱”的问题被我们很好地定义和解决了。
- 1czdhn那么在保险领域中，对于一个保险从业人员来讲，如何去定义“专业”呢？简单来讲，什么才叫保险从业人员的“专业”呢？如果说保险从业人员的“专业”，指的是对公司和保险产品的了解程度。那么我们肯定比不上精算。因为他们才是创造者，我们最多算是一个使用者；如果说保险从业人员的“专业”，指的是根据客户健康申报事项，对客户的身体情况作出评估的能力。那我们肯定比不上核保部门的同事和公司的驻场医师。我们能够凭借的，只有自己和同事们多年的从业经验；如果说保险从业人员的“专业”，指的是能够帮助客户做一个完整的家庭资产配置方案。那我们肯定比不上专业的家族办公室。我们能够提供的只有保险方案，像债券、股票、信托等资产配置方式，我们能做的，也只是帮助客户对接。
- 1czdhn这样来看的话，好像我们只是三者或者多者的交集。简单来说就是，好像我们什么都懂，但是什么也都不特别精通，除非在之前就是某个领域的专家，但现在转行过来做保险。如果大家觉得这种描述有点难听，就可以把它理解为“懂保险产品和资产配置的人里，最懂医疗的”，等等。那么，如果是这样的话，这好像也不太“专业”的样子。因为如果一个职业没有一定的专属于自己本身的技术壁垒，那么该职业岂不是人人都可以做。人人都可以做的职业，也谈不上专业吧？
- 1czdhn曾经我也对这个问题很疑惑，但是随着自己工作年限、经验和阅历的增长，以及和同事们之间的交流，我对于保险人员的“专业”，有了我自己的看法。即，保险从业人员的“专业”，是可以在很短时间内，理解客户最需要的东西，用最简单的方式告诉他解决方案，同时让整个过程轻松愉快且高效。
- 1czdhn是的，精算的同事更懂产品，但我们去买一个冰箱的时候，一般也不太会想去了解冰箱制冷的原理；核保同事和医生更了解客户的身体，但投保的核心却是客户的需求和合适的保障；家族办公室的人更擅长资产组合，但我们面临的大多数也只是需要保障的“衣食父母”类客户，真正有一定条件的想完成全方位资产配置的客户，也有足够多的资源和渠道去达成他们的目标。这一点也不用我们来替他们操心了。
- 1czdhn所以，我们作为客户和公司之间的联络点，确实是需要尽可能掌握更多的产品知识，也就是要更懂保险本身。也需要了解更多的医学知识和核保标准，帮助客户预先解决可能潜在的麻烦，也就是更懂核保。同时，也需要学习更多的资产配置及税务法律等方面的内容，也就是更懂资产配置。等等。
- 1czdhn但是，我们的核心竞争力，却不在此，而是我们与人打交道的能力，我们的技术壁垒就是我们的沟通技巧和沟通方式。
- 1czdhn这项核心竞争力所赋予我们的，是能够引导客户发现自己，表达出自己真正的需求；让我们能够以最简单的方式完整表达出为他们准备的保障方案。同时，让整个过程，让整个交流的环境，更加舒适与体贴。这一门学问，或者说是这项技能，说来简单，简单到它时时刻刻出现在我们的日常活动中。同时说来也很难，难到古往今来，也没有几个人把它修炼的登峰造极。
- 1czdhn总的来说，掌握保险、医学、资产配置等知识，更多地是在“修术”；而在与人交流，与人沟通的过程中，我们却更多地是在“修心”。
- 1czdhn“术”决定了我们的下限，“心”定义了我们的上限。
愿各位“心术”并存。 - 1czdhn下面来聊一聊，在重疾险里，如何选择最“好”的缴费年限。
- 1czdhn
当客户投保一份重疾险时，他/她往往会面临一个选择，即关于缴费年限的问题。比如在重疾险里，一般都会有3-5个不同的缴费年限以供客户选择。那么，客户应该如何选择重疾险的缴费年限呢？
在这里，我可以给出肯定的回答，选最长缴费年限的。 - 1czdhn
那么，为什么选最长缴费年限的呢？在这里，我选择了除缴费年限（10年、18年、25年）不同，其他条件均相同（20万美元保额、30岁男性、不吸烟）的某款重疾险，加以比较说明。其年交保费如下。
- 1czdhn
选择最长缴费年限的理由一：杠杆高。
因为重疾险均有保费豁免条约，即一旦发生重疾/身故赔偿，其后的保费均会被豁免。故拉长重疾险缴费期，有助于提高重疾险整体的杠杆率。
举例来讲，10年、18年和25年缴费期的重疾险，其在首年能得到的赔偿均为30万美元（20万保额+10万额外赔偿）。但由于在不同缴费年限里，客户已缴纳保费的不同，故其杠杆率相差甚远，其杠杆率分别为：
30/0.8396=35.7（10年）、30/0.5288=57.4（18年）、30/0.4160=72.1（25年）。
针对于重疾险杠杆，缴费期越长，对客户越有利。
- 1czdhn选择最长缴费年限的理由二：三者总保额相差不大。
不同缴费年限的保费总额，看似相差很大，实则相差不多，这是因为时间本身就具有价值。举个简单的例子，今天的1块钱，和过一年后的1块钱是不一样的。因为即使把这1块钱放银行里，其也有一定的利息，所以1年后就变成1块多。
涉及到时间价值的计算中，我们需要一个贴现值来计算资金现时价值。保守起见，我们选用银行理财产品的年利率作为贴现率计算。在此，我截取了工商银行理财产品相关信息，以作参考。侵删。