老哥你作为非保险从业人员的消费者，能有这样的了解和理解，可以说是相对很了解两地保险产品差异的了。

就保险产品而言，个人觉得香港最有优势的产品种类依次是终身寿险、美金储蓄和重疾险。

像定期寿险，原来HK确实是有价格优势，但是自从16、17年有内地保险公司（或者说是有保险创业团队）开始发力定期寿险这一个“冷门”但极其实用的市场之后，现在两地定期寿险之间的费率差异已经不大，基本上差不多（新加坡的定寿会更稍微便宜一点）。像意外险，个人觉得香港的意外险产品其实是很不错的，但是对于非港居民而言（不止是内地加价，其他地方也是一样），一般会有较高的加价，所以一下子就没有了原有的性价比。至于医疗险，其实香港的医疗险在条款上是优于内地的，因为其有医疗险里面最关键的条款——“保证终身续保”。在高端医疗险里面，香港的费用也会低的多，这主要是因为内地的高端医疗险保障太全面，很多都包括门诊、出国生孩子、牙医等，所以费率自然就很高。但是总体而言，我个人觉得香港的医疗险不适合非港居民，原因之一是内地的百万医疗险，性价比太高，在普通医疗险及中端医疗险的市场中几乎是吊打香港的普通医疗险。原因之二就是医疗险不像重疾险、终身寿险等，它可能会经常产生理赔，而理赔频率一旦上来，自己又不常住香港的话，那肯定是没有在当地购买的医疗险方便。

针对于监管机构这一块，我个人的看法和老哥你差不多，监管制度其实都差不多的，内地保险业发展很快的。同时因为内地的特殊情况，说保监会更偏向于民众/投保人，确实是有道理的，在香港这边，基本就是按法律法规合同来办事，不会偏向任何一方，毕竟纯法治社会。

总的来讲，我个人觉得主要还是内地总有一些不守规矩的保险公司，影响到了整个监管和整个行业，所以。。。具体是哪些，我相信老哥你懂的，搜一搜就能出来。香港这边，肯定也有这种情况，不过总体上非常少。

谢谢楼主的专业解答，基本印证了我的assumption。内地自从去年底华贵人寿、弘康人寿等几家起了头，把定寿价格打到地板上之后，性价比真的很高了，唯一缺点是最高额度偏低。另外我很赞同你开篇说到的医疗险的问题，内地的医疗行业格局非常混乱，加上积累不足，医疗险又是新生事物，确实很难帮助精算师用合格的模型进行定价。HK毕竟地方小，市场成熟，很容易就形成一套适合的模型。加上内地监管机构的干预，现在内地的百万医疗险不能终身续保确实是非常可惜的。
所以话说回来，请楼主推荐值得买的香港的重疾险吧

朋友你好，不好意思这几天很忙，回复的特别慢，抱歉了。。。

个人觉得重疾险是没必要买多份的，投保一份足额的合适自己的就可以了，买那么多重疾险干嘛呢。

一份好医保（医疗险）+香港重疾（足额的话），基本上能够解决掉绝大部分的风险问题了。

传世金生一直有所耳闻。我自己觉得很安全稳定，但另一方面来讲，安全稳定的对应就是收益率略低。。

首期保费一般是刷信用卡，VISA/Master/Amex都行，没有手续费，另外还可以用现金（人民币、港币、美元）缴费。交完首期保费后，一般在当天就会给客户开好香港银行账户，后面续交保费、提取红利、理赔等都直接用香港账户操作。当然，在网上继续用信用卡缴费也行，只不过有少许手续费。或者也可以先开好香港银行账户，然后再用银行支票、本票，或者在网银上直接交保费。

不好意思，这段时间特别忙，所以回复的很慢，抱歉抱歉。

这样的话，只能仔细看一下保单条款才能够讨论一波了。

不过你们当时买的保险，很有可能是赚了的。因为90年代很特殊，当时有一阵恶性通胀，所以在一段时间内的利率都特别高。比如说像93到99年，一年存款利率就从最高的10.98%一路下滑到了2.25%。而保险公司开发保险产品，始终是滞后于利率调整的，所以你们当时有可能是买到了一个预定利率较高的保险产品。如果是这样，按现在的利率水平来看的话，你们真有可能是赚了的。当然，这肯定和拿钱买房没法比。

传世经典我觉得OK的。另外友邦中国在调整了运营战略之后，这几年发展非常快，可以说是独领风骚了。他们从业人员的专业素养也基本上是所有保险公司里面最顶尖的，我相信他们应该能把终身寿险的各个方面和你讲清楚的。在现代保险业，碰到一个专业靠谱的人，往往比产品、公司什么的更为重要和关键。举个例子，可能我费了很大的心血，在一堆大同小异的产品中挑到了我认为最好的产品，但是在投保过程中却碰到了一个不专业靠谱的保险从业人员（在以前是大概率事件，现在好太多了，整个行业都在积极发展），这个人没有帮我解决好投保相关事项，比如说没有帮我处理好在保障型保险里面最重要的“健康申报”，那我这份保险在以后可能就会碰到很大的麻烦，比如因为遗漏了申报，导致拒赔。

多谢，不是太懂，
我只是换算成我懂得收益率（保障之外的）这样好理解，保障+收益两部分构成，觉得还行

我买的是AXA的，我的经济全港前五位，只能说是遇到了一个好经济吧。不选择AIA，说到底还是有中资成分在里面啊

学习了，Mark下

曾经的从业人员来仰望一下

谢谢LZ回复，香港重疾选了80W，目前按照每年通胀5%提升，快到100W了。

老哥客气，回复的慢了，抱歉。不得不说，你考虑的相当全面了，因为每年按5%通胀递增已经相当可观，而且香港重疾本来就有分红加在保额上。现在大多数人也基本上不会考虑递增保障权益这个条款，可以说老哥你的保障意识那真的是很到位了。

lz是哪一家保险公司的

其实我也是完全的门外汉，只能从自身的经济条件和需求出发找个平衡吧。因为之前在国内买过8年期的意外险（第一次买保险产品），当时完全不懂，也算是交过一点学费吧。
不过能得到您这样的专业人士的肯定，很开心呢

谢谢您的解惑

您客气了。有什么疑问或者想了解的地方，随时交流。

老哥过奖，我们本质上还是销售顾问，算不上“专业人士”。

不过我个人真的觉得你的保障意识是相当强了，主要体现是在保险里面比较保守（实际上本来就在“该保守的地方保守”），考虑的较为长远，在本来就有分红的情况下，还依然考虑保额递增条款。

另外你提到的意外险，它的具体保单条款是怎么样我不清楚，所以没办法给一个很准确的评价。但是意外险的产品设计和结构非常简单，同质化程度也非常高，所以即便是你觉得吃亏了，那也吃亏不到哪里去的。

hk基本都是外资保险公司，在欧美的经验都是超过百年的，生命周期表是非常完整而且有借鉴性的

大陆的保险公司最早也就30多年，生命周期表借鉴台湾，但我国平均寿命和疾病种类、概率和台湾又不一样，导致产品定价混论。

10年前一位30岁男性买10万重疾要4k左右保费，但随着大陆保险市场成熟，各家公司都有自己一套生命周期表计算规则（部分借鉴平安和国寿），现在30岁买20万也就4k，等于保额增加了一倍。可能再过5年或者10年，同保费下保额和保障会更全面，而且奔着与国际接轨，重疾康复3年后还有购买的机会等这类政策也会相应增加。

国内市场太大，监管机构也在逐渐成熟，现在市场上还在乱作的公司较几年前少了太多，我是看好未来中国保险市场的。

其实，有没有可能单独开个帮大家做核保的贴子呢？或投保解惑

目前我身边的客户基本很难有标体过的了，基本不是加费就是除外，严重的就是延期和拒保。但因为每家公司核保政策不同，虽然被一家下了问题件，但也还有投保机会。

作为hk代理人，这块经验也是非常丰富的吧，有没有可能在这块给大家一些建议。主要我自己对hk保险完全不了解，也可以借机学习下，以便身边朋友需要的时候也可以给建议。

朋友理解的相当透彻了。

平安引进和一直发展的代理人制度，虽然一度给市场带来了混乱（个人觉得当时的大环境，本来也就很混乱），但也是现在平安做大做强的根本，这个制度的引进无疑是非常成功的，即使是产生了一些问题。另外个人觉得现在产品不符合市场的要求不仅仅是因为通胀速度，从根本上讲，我觉得主要是金融体系和法律制度的原因。不过从客观角度来讲，内地保险行业在13年银保监会费改之后，发展非常快，未来是相当有潜力的。

买保险本质上是为了保障家庭生活质量，转移家庭未来潜在的不确定性和风险，从这个角度上来讲，保险肯定是需要做足的。但是每个家庭的情况和需求都不一样，所以从根本上来讲，还是得从自己的实际情况出发，去做一个相对合理的配置。不然我强行去做一个超出自己负担能力之外的事情，影响到了我家庭原有的生活质量，这其实就本末倒置了。

最后无比赞同你说的“更重要的还是要有一个专业的、负责人的保险代理人”。现在及以后的趋势，肯定都是市场越来越趋向于完全竞争，保险公司、保险产品越来越同质化，所以现在和以后的重点，无疑是会越来越聚焦在人的身上。比如能否帮助客户提前解决好保险里面以后的潜在麻烦（比如说理赔，提前完整地做好健康申报，就不会产生理赔上的纠纷），用简单的话讲解清楚较为复杂的保险细则，提供良好的投保体验和持续的售后服务。这些将会是保险行业的根本。

朋友你好，现在各个地区，各个公司的核保标准，其实大体上都是相同的（当然，少部分的不同肯定也是存在的）。

核保本质上是保险公司对风险进行厘定，从而进行风险吸收和转移至再保险公司分散风险。其基础是临床医学，但又和临床医学有不同，所以衍生出来的就是核保医学。举个例子，像我得了一个甲状腺结节，TI-RADS评级为2级，那么医生多半会说“注意身体，保持运动，持续观察”，因为实际情况并不算严重，根本也不需要手术住院治疗。但是在保险公司这边，如果是投保重疾险或者医疗险的话，这个结果多半是会被除外甲状腺原位癌和甲状腺癌不保，甚至有可能会被直接拒保，比如说如果超声波里显示有“结节边界不清”字眼的话。总的来说，其区别就是，临床医学看重病患现状，核保医学看重现在及以后恶化的概率。

完整的逻辑的就是，核保医学基于临床医学，临床医学基于实际病患。而在各个地区，大家身体实际出问题的情况都差不多，所以自然核保医学也都差不多，基本是一个标准上。不过，小部分出现偏差是正常的，一方面各个地区的情况确实是有差异，比如东亚三国的甲状腺。另一方面是可能保险公司在业务上比较激进；最后也可能是再保险公司在业务上比较激进。


具体你有什么问题的话，可以直接讨论。最近半年结，有点忙，这个贴感觉都回不过来了，重开一贴估计有难度了。。

收到，感谢回复

是的，最近我也遇到几个这样的情况，广东地区甲状腺结节太常见了，医生告知客户没啥事，做不做手术都行，但投保过程中这个问题保险公司看的比较重，之前一个客户配置重疾险就除外了这个责任，投另一家直接被拒保.......搞得我压力也很大，摸不清到底投哪家能更好。目前就是一起投多家，哪家结果更好买哪家。但这种工作量太大了~~~

朋友圈里每个卖保险的都是全球前1%的MDRT。。。不知道剩下的99%去哪儿了

学习了，多谢分享

甲状腺问题在东北亚三国太泛滥了，同时也是高发性的疾病，理赔概率大，风险系数高，保险公司自然比较看重。碰到你说的这种情况，提前和客户讲清楚，然后把能做的都做好，这就已经非常OK了。

这个很简单，就是被淘汰了。毕竟销售行业不是请客吃饭，做不下去自然会走人。保险行业的典型特征就是幸存者偏差和马太效应。

“合理避险”这个说的很好啊，本质上就是“保险姓保”

十几年前买的保险，真有可能是赚了的。一个简单的例子就是在保险定价方面最重要的一个指标——“预定利率”，其和现在的利率差异巨大。因为90年代很特殊，当时有一阵恶性通胀，所以在一段时间内的利率都特别高。像93到99年，一年存款利率就从最高的10.98%一路下滑到了2.25%。而保险公司开发保险产品，始终是滞后于利率调整的，所以你们当时有可能是买到了一个预定利率较高的保险产品。这样推断，同时按现在的利率水平来看的话，你们真有可能是赚了的。

所以说宣传前1%是没有意义的，因为有98%已经是inactive了。。。

保额递增条款主要是我的销售跟我说只能用三年，三年以后想增加都不行了（这点我没查证过）。国内意外险让我感觉亏的地方主要是时间太长，但收益太小（8年一共增加5%），当然了，本来意外险就不应该拿增值部分来考虑的，毕竟保障的范围不太一样。可能是被其他理财的百分点给惯坏了

内地好的高端消费医疗险基本没有，之前咨询过一些。基本上没有能在1星期内帮你搞定你需要的医生和病房的。你司的产品简爱延续和充裕未来我觉得避险还是不错，就是不知道买多了会不会被查水表。

MARK一下...学习下.
另请教一下楼主,我,在AXA买了两份类似教育基金,每份1w刀/年,交5年....应该没问题吧?
当初经理人推荐5w刀/年的,考虑到第一次买香港的保险没敢下手.

层主你是因为最近AXA的暴雷新闻，所以比较担心吗？如果是的话，个人觉得完全不用担心。虽然我不是AXA的，但是很客观的讲，这个暴雷的项目（一个没有在香港金管局注册的，借用AXA名号的“高收益”野鸡基金，且全部产品都是由一家野鸡第三方经纪机构销售）本身和你投保的项目，和AXA资金的投资运营，和AXA香港本身，都没有太大的关系。当然，AXA肯定是有一些附带责任的，个人觉得主要是在“尽职调查不力“上面。

从描述来看，你做的是现在香港保险业内非常主流的美金储蓄，目测大概率是安进系列。这种能在未来中长期提供长期安全且稳定现金流的美金储蓄，天然就适合用来解决家庭未来需要面临的刚性消费需求，比如像你说的孩子的教育金，还有就是养老金等。因为教育金、养老金等都是未来肯定会用到的钱，而且在未来只会多不会少，且资金不能承受太高的风险，需要较高的灵活性，所以需要一项中长期安全稳定的资产。

美金储蓄本身就是纯粹的传统保险，属于终身寿险行列，完全适用终身寿险的法律应用，比如说安全私密地做定向的财富传承（传承给想传承的人），比如说可以通过合理设置，来相对性地隔离债务，避免或者递延税务，再比如说用来打离婚官司保全资产，等等。不过它又和一般的终身寿险有所区别，主要的差异体现在美金储蓄没有终身寿险杠杆。因为它主要的功能就是做中长期的家庭储蓄，或者说是安全稳定隐私的境外资产配置，所以从产品设计上来讲，就完全没有设计人寿杠杆的必要，而且多了寿险杠杆的话，它的收益率必定也会下降，肯定也就达不到现在这么好的效果了。

所以总结就是，这个暴雷的项目本身就和AXA没太大关系，属于很野鸡的东西；你投保的是整个香港保险行业最主流的美金储蓄，属于传统保险终身寿险。其特征就是安全稳定，风险较低，用时间换收益，适合家庭未来中长期的刚性消费需求。所以基本是没有问题的。如果觉得现有的保额解决不了家庭未来长期需求的话，也可以放心地加。如果实在担心，也可以换一家保险公司再投保。

找个时间来仔细研究下

如果爆雷项目不涉及香港安盛就没多大担心的了,谢谢楼主

欢迎专业人士，这么说不是必需品呢？
没有这个，出意外或者发生了大病需要话费上百万，怎么办？

全球top 1%，好厉害！膜拜！
辛苦码这么多字，很赞的科普。感谢！

不客气，这本身基本是不涉及安盛的。涉及到安盛的主要就是前面说的，安盛尽职调查不力的事项。因为按理说这种底层资产相当于P2P的野鸡基金根本就没有机会进入到安盛，或者说是任何一家香港正规保险公司的投连险挂钩序列中。但是事情就是这样发生了，所以AXA肯定是有一些轻微附带责任的，主体责任肯定在这家基金和销售中介，多半涉及到诈骗了。

最近几年AXA业绩出现了较大的滑坡，这可能导致前面业务开展较为激进，所以才有了现在暴雷的事情。个人认为这不一定是件坏事，给他们及时提了一个醒吧。

是不是必需品，个人觉得完全看自己。有别的能解决风险的方法，完全也可以不用保险。

谢谢老哥提醒。身边就有同事被投诉停牌过，我们一直也都很怂。不过银保监会现在的业绩压力不在我们这儿，我自己有银保监的客户，偶尔聊到过。。

mark一个。这个还是要了解一下。

mark一下 回头看

慢慢看 学习下

这是高手
自从一个朋友去了大都会之后，还是对保险行业有较大的改观

朋友你是在上海吧？大都会在上海地区比较活跃一些。

老哥客气了，有什么问题可以随时交流

杭州的

江浙沪，这也很合理了。他们主要就是做这一块的。

朋友你好。

兼职的话，我自己认为是很难做好的。在我们这边，一般都是不推荐做兼职的，因为在现在一个人真的很难兼顾过来自己的本职工作和兼职。我们招募做兼职的同事的唯一逻辑就是，身边有较丰富的资源，可以以合伙人的身份来开展业务。

怎么做好保险这个事情，真的也很难讲。一方面是有的内容太理论了，不一定能用在实际工作上面去，比如说很多保险公司培训说，练好话术就行了，但实际上，对吧，你懂的。另一方面是每个人的方法可能都不一样，自己也可能学不了别人的东西。比如说我们原来有同事去香港各个大学敲教授的门卖保险，这换成我自己就肯定做不到。

我觉得唯一能讲的就是，做一个真诚的人（可以有一些小技巧，但不误导他人），然后不管遇到什么情况都坚持下去。销售行业不是请客吃饭，实际上要向别人卖一个东西是很难的。做一个真诚的人，决定了别人愿不愿意和你谈，谈完愿不愿意介绍朋友给你。能不能坚持下去，又决定了你能走多远。

欢迎再交流