我的看法是根据自己经济条件，对以下险种从前往后选择：
1、18岁以前：医疗（住院）-意外-定期重疾-终身重疾
2、18岁-35岁：医疗-终身重疾-意外-寿险
3、36岁-60岁：医疗-终身重疾-寿险-意外
4、60岁以上：意外-医疗

个人觉得没问题，唯一的问题可能就是，60岁以上基本就告别医疗险了（如果前面没买好，在60岁才投保的话，如果前面已经投保了，后面只需要再续保，情况会好的多）。。

做什么都得根据自己的经济条件来，能在自己承担的范围内把事情做好，就已经非常完美了。保险也是一样的。

谢谢你~我兼职是因为我自己家庭原因~无法满足全职需要，还有我觉得内地保险门槛会越来越高，我提前拿到工号，也是为了以后做准备的。

买支付宝的相互保完全没问题，但是如果要把相互保当成主险，想要用它来替代重疾险的功能，那就不太现实了。

个人觉得相互保本质上是一款保障年限只有1年的重疾险，同时也不保证续保，不保证费率，且在产品不停售的情况下，最高可连续投保至59周岁。同时，其健康申报条款极为宽松，很容易发生逆向选择，出现“劣币驱逐良币”的情况，即进来的很多身体不好的年龄较大的人，在他们发生了诸多的理赔之后，因为负担越来越多，所以身体好的年轻人会选择离开，但是身体不健康的容易理赔的人，肯定会留下来继续续保，然后继续发生高额赔付，持续发生恶性循环。最后，相互保也可能随时被停掉，详情可以看他们的保单条款。

而重疾险，特别是终身重疾险，是实实在在的稳定保障。从投保开始，到保险公司将保单批核后，投保人就会受到费率保证的终身保障，像产品停售、产品无法续保、产品费率增加的诸多风险，也完全影响不到投保人的实际权益。另外，在长期保险中，也会有两年不可抗辩条例来保护投保人的实际权益。

所以个人觉得相互保完全可以投保，但最好是作为副险来考虑，终身重疾险基本上是大多数人实实在在的主险。

能给分析一下另一个帖子里推荐的2种重疾险吗？谢谢。

第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险


第2位推荐：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合

大病致贫的话，老百姓不是只能靠保险嘛？

那如果是这样兼职的话，我觉得完全OK的，只是需要稍微注意下自律的问题，不然很可能在家一天天就过去了。祝好运。

不客气，我觉得像你这种理解方式基本上都已经OK了。终身寿险的产品结构和产品设计本来也都很简单，它的复杂主要体现在法律适用上。比如说如何通过合理地设置投保人、受保人和受益人，来做到个人债务的相对隔离，再比如说如何设计保单的架构，用来打离婚官司，防止个人财产被分割，做好个人财产的相对保全，等等。在境外的话，终身寿险还会涉及到如何装进海外信托的事项。这些稍微复杂的事项，不需要自己来强行理解，完全可以让你接触的保险从业人员来讲解清楚。我相信内地AIA的从业人员，完全是有这个水平的。

金融领域开放也是现在的大趋势，未来肯定是会越来越好的。安盛暴雷的事情，个人觉得就是P2P暴雷香港版，其从基金管理公司，到第三方承销商，到实际购买的客户，基本上都是内地的。也就是同样的人，把同样的东西和同样的模式放在了香港，同时找了一个更强大的品牌来背书。个人觉得这根本上还是投资者对于风险认识不足造成的。

MIT的话，那在香港保险界也算是最TOP的学历了。
关于培训，个人觉得主要还是资源的问题，香港这边毕竟金融法律体系成熟，商业环境比较开放，所以本身资源也就比较集中。现在大家在做的，也都是围绕着保险，来构建一个生态圈，所以自然会有医疗、海外信托、法商、和其他的投资品，等等。

学习一下，感谢lz科普

马克一下稍后再看

mark，看看

老哥这一双儿女，已经是人生赢家了啊。换作是我，我要做的第一件事肯定也是把整个家庭的保障做到最好。AIA中国区这几年发展的这么快，甚至说是独领风骚，一方面是打造了高质量从业人员招募体系和团队运营管理体系。另一方面，他们也是真的需要谢谢你们这些客户为专业度和服务买单了。

楼主写了这么多，辛苦了。

TOP5的Agent那确实是很厉害，可以说是风云人物了。不过AIA确实是没有中资成分，大股东是JP摩根、黑石、美国资本等，连开在中国区的公司都是纯外资的，不像其他的都有合资在里面，比如中信保诚、工银安盛等。除了AIA以外，香港的保诚、安盛、宏利等，基本上都没有中资成分。汇丰现在倒是有了，第一大股东是平安。

辛苦辛苦，留个记号

谢谢楼主的文章

学习了，30岁朝上越来越觉得有必要买一份保障了

不客气。个人觉得，保险意识的形成和发展，都是随着社会的进步和个人（家庭）的经历而发展的。社会进步到现在很复杂，每个人（家庭）的情况也都不一样，所以在什么时候才有保障意识，甚至说一直也没有保障意识，都是正常的。

最近比较忙，一直也没来得及腾出手再更新，预计后面会再更新一波，有兴趣的话可以持续关注。

个人觉得内地的高端医疗险还是挺不错的，像BUPA（号称高端医疗险中的爱马仕）、MSH（在中国高端医疗险领域搞了太多年了）等都很OK。

我觉得内地高端医疗险唯二的缺点，一是价格贵，因为保障太全面了，像BUPA有的医疗险的保障范围，都延伸到了牙医。不过最近一两年，内地高端医疗险供应商也在做相应的调整，主要的方向是降低太过全面的保障范围，从而降低保费，提升性价比；另一个缺点就是没有保证续保的约束条款，不过从实际来看，高端医疗险的续保基本也没有问题。

像你说的基本上没有能在1星期内帮你搞定你需要的医生和病房的。这个我个人认为看是在哪个地方吧，如果是在内地，想马上安排进大三甲医院，这个是真的难，买什么保险都没有用，必须得拼关系和社会资源。如果是境外资本主义国家和地区的话，这种情况会好的多，高端医疗险基本能解决这个问题，毕竟在资本主义有钱就能办事儿。

话说简爱延续和充裕未来确实是挺不错的，我自己配置的都有，现在也是我业务主要的方向，毕竟大家的需求很强烈。至于会不会被查水表，个人认为还是很难的，远远没有那么严重。一方面是本身隐私性就很强；另一方面，像上面就不知道有多少人在外面有多少东西，查也查不到我们。极端地来讲，如果真有那一天的话，那反而说明这个举动是正确的，至少这笔钱很安全，只能通过很间接的方式才能触碰到。

卖保险的会告诉你别买保险？

交了几十年保险后，保险公司倒闭了怎么算？

在当前的环境下，购买保险相对简单，一旦遇到保险承担范围内的问题，如何能够成功的申请到赔付，这个难度就比较大了，真是一言难尽啊。如果不能成功赔付或者只能赔付一小部分，那买保险又有什么用呢

“在当前的环境下，购买保险相对简单”这句话本身就有问题。现阶段，买保险并不是一件容易的事情，特别是保障型保险，主要是医疗、重疾险和寿险。一方面是现在工作环境和生活环境本来就很一般，很多人工作压力大，也因为工作或者自己的原因很少锻炼身体，外部的空气、水、食品什么的都经常出问题；另一方面是现在国内过度体检很严重，很多体检机构本身不规范，加之有医保卡乱借用的现象等。所以综合导致我们反映在体检报告上的身体情况，普遍都很一般。在这种情况下，90后被拒保都是非常常见的现象。所以现在投保，本身就不是一件容易的事情。

至于你说的理赔不了的情况，这种情况99.9%都是“健康申报”没有做好，其没做好的原因，99.9%也是因为保险从业人员本身就不专业及不靠谱。他们或者是没认识到客户的某种情况需要进行申报，又或是打着“两年不可抗辩”条款的旗号来诱导客户不申报，甚至是其本身都没有这个健康申报这个概念。在现阶段，保险公司拒赔的成本已经非常之高了，内地、香港或是欧美都是这种情况一是本身调查案件的费用很高，二是可能会引起较高额的公关费用，三是还可能面临吃官司。所以但凡是保险公司管理层脑子是正常的，都不会出现恶意理赔的情况。话又说回来，像内地平均一个重疾险Case的理赔额就是30多万人民币（去年的数据），而平安保险一年的净利润都破了千亿，何必卡着不赔。

先了解下，感谢分享

从大数据上看都是非常漂亮，保险行业闭眼睛想也是稳赚不赔的，像你说的保险人员不专业，这本身就是当前大环境下的普遍问题，卖保险基本上什么学校毕业都可以没有任何专业学历要求，多数去大城市打工的人首选行业就是卖房子、卖保险。平安、人保这些知名大企业先不说、国内现在保险公司有多少家，在售卖和理赔的过程中会出现多少问题，可能没有遇到过事情的人根本不了解，就像前段时间西安奔驰事件，这种是消费者本人太出色又有智慧才能曝光出来。遇到问题被商家坑惨的人有多少谁又知道呢

保险行业真不一定是稳赚不赔的，你可以去搜索一下有多少财险公司的综合成本率超过100%的，像众安的综合成本率就在120%左右，这意味着在业务层面上，他们卖1块的保险，要赔2毛钱。像寿险公司的话，赔钱的也很多，去年起码就有30家，像幸福人寿一年就赔了68个亿。虽然寿险公司前期的利润并不是一个最重要的指标，但是要说稳赚不赔，那还是很夸张了。

现在的内地保险行业，也已经不是以前的内地保险行业了，大环境改善非常之明显，其中一个就是从业人员的素质提升非常之快。像友邦中国区就是其中很典型的一个例子，大多数从业人员的学历都是985/211，海外名校起跳，很多人也都是从券商，基金，律所和医院等转行过来的。我个人虽然不是内地从业人员，但是很客观地讲，很多东西我还是能明显感受到的。

总的来说，如果我们觉得不能接受保险这个东西的话，担心以后风险的话，那么也完全可以把它放弃了，毕竟也不是非要这个东西不可。

目前保险行业的给我的印象就是：

买保险前，甜言蜜语，你就是一个篮球
买保险后，不理不睬，你就是一个排球
要理赔时，人去楼空，你就是一个足球

那就不买呗，如此简单。

没上过当受过骗就不会有如此深刻的认识

那老哥的运气真是太差了，帮你谴责一下，祝好运。

保险公司前有再保险公司帮助其分散风险，后有保监监管体系时刻监督其偿付能力和整体运营，所以现在保险公司倒闭的可能性太小了，几乎为0。极端来看，如果保险公司都倒闭了的话，整个现代金融体系就完蛋了，那什么都没得玩儿了，这种情况在现代社会完全就不可能出现。如果真出现个别保险公司倒闭的情况，一般情况下会有别的保险公司来接收其原有的业务，如果没有保险公司主动接收的话（出现这种情况，一般是该保险公司资产太差，没人愿意通过市场行为接收合并），那么保监会强行安排其他一家保险公司或者几家保险公司来接盘。无论是哪种情况，投保人都享有正常的保单权益。

OK，谢谢

不客气。

重新更新一下这个话题



保险公司的拒赔逻辑。

在重疾险、医疗险、定期寿险等保障型保险部分，全球各地产生的拒赔case，可以说是多不胜数。毕竟现代保险行业都已经发展了一两百年了，全球各地的投保基数本身又很大。

拒赔或是由于投保人故意隐瞒现时健康状况，或是由于不专业靠谱的保险顾问误导销售，等等。其根本原因都是我们在进行投保时，没有将“健康申报”处理好。而又在后面真正发生保险事故，在进行理赔申请的时候，被保险公司抽中，列为可疑case，需要进行保单调查，最后经过和调查获得的资料比对，发现了与之前明显不实的申报信息。


影响一个保单是否是可疑Case，是否会被保险公司抽中进行保单调查的最大影响因素是理赔时间。最最常见的可疑case的情况是，刚投保完，在很短的时间内就产生理赔申请。比如说我投保了一份重疾险，在过完冷静期之后，就马上申请理赔。这种情况一般就是可疑case，大概率是会被抽中调查了。如果被调查到有明显不实的申报信息，那么大概率就是会拒赔了（除非自己的保险顾问有力挽狂澜的能力，比如说他是保险公司营业部门的绝对大佬，可以对理赔部门施加影响。但是这种可能性很小，因为如果他有这个本事的话，那么肯定就会在前面把健康申报处理好，直接把拒赔扼杀在摇篮里了）


这个临界时间点一般是2年，即投保2年以上的理赔申请，被列为可疑case和被抽中调查的概率会飞速地呈直线般降低。这其中也有2年不可抗辩条款的作用。


综合来看，被抽中调查的保单，占总共保单的比例一般不会太高，主要的原因还是现在聘请调查公司的费用太高。我所知道在香港，这个比例一般是10%左右，即10个保单才会抽中1个来调查，其余的就直接赔了。内地这块的情况不太清楚，不过应该也差不多。另外具体的比例，在不同险种中也会有所不一样，一般的情况是寿险和意外险的比例最低，重疾险其次，医疗险最高。


但总的来讲，赔出来的保单才是占绝大多数的，不然保险这一行早就完蛋了。恶意拒赔对每个人也都没好处，只要是保险公司的人智力都正常，基本上是不会出现恶意拒赔的情况。对于投保人来讲，没及时拿到钱，可能耽误治疗，影响他及周围人对保险的看法；对于保险公司来讲，因为一个恶意拒赔吃官司，砸自己招牌，上媒体，被相关部门调查，成本非常之高。而且内地保险行业现在的情况是，很多保险公司利润非常之高，比如平安去年净利润1000亿；平均每个理赔的金额又并不高，比如一般都是在20-30万。对于保险公司而言，也没必要去无故的拒赔。

所以在考虑保障型保险（健康险，诸如重疾险、医疗险、定期寿险）的过程中，相对于做好“健康申报”而言，选择什么保险公司、什么保险产品等等，都是不重要的浮云。赔不出来的保险，最多只是买回来了一张废纸。

战略mark先。。。

谢谢关注了。

再次更新一波。。

想问问国内的第三方保险平台可信吗？如中民、慧择

现在考SOA还是条好路子吗，TOP30本科生

精算这一块我不是太熟，不过原来有和精算的朋友聊到过，他说现在行业本身不需要太多的精算师，精算拿的钱也不多。他们现在做精算主要靠写自媒体和帮别人推保险赚钱。另外朋友你说的是美本TOP30吗？

你主要说的是投保还是从业呢？

是的

投保，看了楼主的关于保险的介绍，觉得定期寿险真的是一不错的险种，但只有那些保险中介才有的销售

你估计少说了一个零

所以如果考虑SOA的话，可以搞搞别的渠道。。。毕竟在中国，大家还是很认精算师这个牌子的。

有没统计过，业务内地占了多少？80%+？
PS，住在西贡啊，自己开车上班？

好的谢谢

客气。随时交流了。